COACH FUGO

Méditez sur cette pense

Une jeunesse qui s'amuse trop n'est pas la relève de demain....

Pourquoi allons nous à l'école ?
A: Avoir la connaissance
B: Avoir l'argent

Tout le monde n'est pas fait pour être entrepreneur
NB: interroge pour savoir si tu es fait pour ça ?

N'oublie jamais ça 👇👇👇👇👇

Arrête de parler, passons à l'action.

Très utiles pour éviter les intérêts bancaire.

💰 LES TONTINES DANS LE MONDE

nous avons parlé de l’essentiel qu’il y a à savoir sur le principe de fonctionnement de la tontine.

Sachez donc que dans tous les pays, les tontines se font, même si elles ne se font pas toujours appeler sous ce nom. Nous allons rapidement voir certains cas de figures :

A. JAPON.
Les tontines japonaises, appelées les kous, ont constitué jusqu'au milieu du XXe siècle une forme d'intermédiation financière populaire, surtout dans les zones rurales.

Elles ont aujourd'hui disparu, mais ont, dans le passé, joué un rôle important dans ce pays qui possède désormais un système financier moderne et efficace.

Les pays à faibles revenus pourraient donc se servir de l'expérience japonaise pour améliorer le leur.

On estime que ces kous ont fait leur apparition vers le XIIe ou XIIIe siècle, et ont gardé tout au long des siècles qui ont suivi la même structure de base et les mêmes règles.

On trouvait les kous dans les régions urbaines et rurales, et ils étaient également populaires dans la société samouraï (guerrière).

B. CHINE.
Appelées Hui, signalons tout d'abord que les tontines n’étaient pas autorisées en Chine et étaient même condamnées.

Elles agissaient donc bien entendu en dehors de toute règlementation et de tout contrôle, ce qui a parfois amené le gouvernement chinois à réprimer les organisateurs de tontines, assimilant ces derniers à des usuriers, ce qui était totalement faux.

L'apparition de ces associations en Chine aurait été liée au développement des activités économiques des monastères bouddhiques.

Ainsi, les tontines auraient suivi la route de pénétration du bouddhisme en Asie, celui-ci venant de l'Inde, traversant alors la Chine et continuant jusqu'en Corée, puis au Japon avec le kouscomme susmentionné…

C. TAÏWAN
Plusieurs enquêtes réalisées dans les années quatre-vingts ont également montré l'ampleur du phénomène tontinier à Taïwan.

- 90 % des paysans taïwanais participaient à des tontines avec levées par enchères
- 20 % de celles-ci étaient en nature, réunissant en moyenne dix personnes sur une période de cinq ans.
- 80 % étaient en espèces, réunissant en moyenne 24 personnes sur une période de deux ans.

Le but des tontines en nature était avant tout de constituer une épargne spéculative à moyen terme, alors que celui des tontines en espèces était d'aider un pair à faire face à un besoin de financement.

Pour les paysans les moins riches, les tontines représentaient 50 % de leur source de financement externe, contre seulement 20 % pour les plus riches.

D. BURKINA FASO
Dans ce pays également, la tontine est une pratique courante, et plus particulièrement en milieu urbain où le taux de monétarisation est relativement important.

Dans cette zone, on parle des Adossa. Les informations dont nous nous servirons ici viennent d'une étude réalisée en 1990 et portant sur 70 tontines environ :

- Au Burkina Faso, 51 % des tontines sont exclusivement réservées aux hommes contre 36 % pour les femmes. Et 13 % sont mixtes.

- Il n'y a pas de droit d'entrée à payer pour participer à une tontine, mais il faut être présenté par un ancien membre ou le président à titre de caution morale.

- 65 % de ces tontines ont moins de 20 membres, 26 % en ont entre 20 et 50, et seulement 9 % détenaient des effectifs compris entre 51 et 150 membres.

- Concernant la période de rotation, 43 % des tontines ont une rotation d'une durée égale à un mois, suivent celles d'une durée comprise entre 2 et 7 jours (35 %).

6 % ont une rotation supérieure à un mois, et 3 % dure entre 8 et 15 jours. La période d'une journée est également bien représentée avec 13 % des tontines concernées.

- Dans les tontines observées, les cotisations de 1.000 à 5.000 francs sont dominants(42 %). Les petites cotisations de niveau inférieur à 500 francs occupent 32 % des cas.

Les cotisations de l'ordre de 5.000 francs et plus représentent 17 %. La tranche de 500 à 1.000 francs est sous représentée avec seulement 9 % des cas.

- La tranche modale des fonds récoltés à chaque tour est comprise entre 10.000 et 20.000 francs (26 %). Les tranches de 20.000 à 30.000 francs et 30.000 à 50.000 francs représentent respectivement 20 et 19 %.

Les niveaux de 50.000 à 100.000 francs, et de plus de 100.000 francs, occupent chacun 10 %.

- Dans 49 % des cas, l'attribution des tours pour recevoir les fonds récoltés se fait selon la respectabilité du membre, son honnêteté, le degré de confiance manifesté par le groupe à son égard, sa solvabilité.

Le président joue un rôle fondamental dans cette attribution des tours. Dans 35 % des autres cas, le bénéficiaire est tiré à chaque tour, et dans 10 % des cas, le système des enchères le détermine.

E. NIGER
Le Niger est un pays sahélien à faible densité de population et sujet à la sècheresse. Les tontines sont appelées dans cette zone ASUSSU. L'agriculture de subsistance y domine, suivie de l'élevage.

Des troupeaux de gros bétail migrateur se déplacent et traversent les frontières des pays voisins.

Risques et incertitudes sont courants dans les campagnes de ce pays, et, hors des grandes villes, la finance informelle est presque toujours l'unique source financière. Dans ce pays, les tontines villageoises sont très variées.

Elles vont de groupes de ménagères et d'agriculteurs, à des groupes de vendeurs de marche, de chefs de petites entreprises, d'instituteurs et d'agents de vulgarisation, entre autres.

À la base de ces associations se trouve l'occupation professionnelle, bien que de temps en temps, certains groupes soient des mélanges de différents genres.

Ces liens professionnels sont évidemment en corrélation étroite avec des niveaux de revenus similaires. La proximité géographique est aussi une caractéristique importante de ces tontines.

Une étude réalisée par l'Ohio State University sur 56 tontines somaliennes rapportait que le nombre de membres variait de quatre à quarante individus, et que la fréquence des réunions, des versements et des prêts allaient de cinq jours à un mois. Le cycle complet de ces tontines oscillait entre un mois et un an.

F. CAMEROUN
Les associations rotatives d'épargne et de crédit au Cameroun ont été documentées pour la première fois par Meyer.

On les appelle NJANGUI dans les provinces anglophones, et bien sûr tontines dans les provinces francophones. Elles ont fait l'objet de nombreuses études par la suite.

Nous nous referons ici à la typologie de Bruno BEKOLO-EBE (1991) afin de donner un aperçu des différentes formes que peuvent prendre les tontines camerounaises et du comportement d'épargne des agents économiques à l'intérieur de celles-ci.

Dans la zone anglophone du pays, les associations proposent jusqu’à trois services financiers : njangui, caisse d’épargne et caisse de prévoyance.

Si le comportement à l'intérieur des tontines est d'abord déterminé par la tradition sociale, la recherche de gain et de rendement financier guide de plus en plus ce comportement.

✔️ LA TONTINE SIMPLE

Il y a un nombre fixe de participants, ceux-ci versant une somme, elle aussi fixée par avance, régulièrement, et suivant un ordre prédéterminé, chacun recevra le produit des versements de l'ensemble des participants.

✔️ LA TONTINE SIMPLE AVEC CAISSE DE PRÊTS

Chaque participant, en plus de sa cotisation fixe, verse une seconde somme qui dépend de ses possibilités, et cette somme vient s'ajouter à celles des autres membres pour constituer la caisse des prêts.

Les participants comme les non-participants peuvent se voir accorder un prêt, dont le remboursement produira des intérêts qui seront redistribués en fin de cycle à chacun des membres uniquement, et cela, au prorata de ce qu'ils auront versé au cours du cycle.

✔️ LA TONTINE AVEC ENCHÈRES NON CAPITALISÉES

Ce système tend à être de plus en plus répandu, et ses règles intègrent la notion de coût de capital et de risque. Contrairement aux systèmes précédents, les sommes collectées en une période, celles-ci constituant le gros lot, sont vendues aux enchères et remises au plus offrant.

✔️ LA TONTINE AVEC ENCHÈRES CAPITALISÉES

La différence avec le type précédent est que la rime d'enchère payée par celui auquel on attribue le gros lot est divisée en petits lots, qui seront revendus également aux enchères sur du court terme. Ici, un groupe de danseurs FANGS.

G. NIGERIA
L'Esusu est le type de tontine le plus répandu dans le golfe du Bénin, on le rencontre spécialement au Nigeria et dans les pays voisins où il est pratiqué par les musulmans yorubas.

Mais il est également connu au Libéria, en Sierra Leone et en Gambie. Il se caractérise par une très grande souplesse, car il peut se présenter sous des modalités très diverses.

Il semble que les autres variétés observées au Nigeria telles que le dashi ou le barn en soient très proches, de même que Yikub en Éthiopie, le wari moni en Côte d'Ivoire, le nath ou le teck au Sénégal, le khatta au Soudan…

Il en est certainement de même du Vesso au Bénin et au Togo, du susu au Ghana, du Yasussu au Niger et du Yosassa au Zaïre, car il s'agit toujours de la même racine.

Voici ainsi présentés selon certains pays, la structure et le fonctionnement de la tontine.

La remarque qu’on peut faire, c’est que jusqu’à ce jour, aucun de ces pays ne payait vraiment des impôts sur les associations qui y étaient créés, jusqu’au 1ᵉʳ janvier 2022 où le Cameroun en a décidé d’en faire autrement.

📖 Cet extrait de texte est tiré de mon livre : « Guide Pratique de La tontine Structurelle en Afrique ».

Pour l'obtenir, cliquez sur ce lien 👉🏾 : https://forms.cnic.cm/56_livresDrCN

🎁 Bonus : Les livres récents à partir du prix de la réussite sont accompagnés de formations vidéos bonus.

Dr Claudel NOUBISSIE