קובי גרינברגר - סוכן ביטוח אישי

איך בוחרים ביטוח בריאות פרטי - חלק 5 מתוך 5

בחלק הרביעי בסדרה כתבתי על ההבדלים העיקריים בסל הבריאות וביטוח משלים לבין ביטוח בריאות פרטי. בחלק החמישי והאחרון הגענו לתכל'ס: איזה פעולות מקדימות חשוב לעשות לפני שרוכשים ביטוח בריאות פרטי.

אתחיל במספר תשובות לשאלות חוזרות שאני נשאל עליהם כל הזמן:

למי שמחזיק ברשותו ביטוח בריאות פרטי וביטוח משלים של קופת חולים יכול להירגע. היות ואין כפל ביטוח בשני המוצרים הנ"ל.

למעשה ביטוח בריאות פרטי הוא למעשה זה שמשלים את הביטוח המשלים של קופת חולים ולא להיפך. את ההבדלים העיקריים ביניהם פירטתי בחלק 4 של הסדרה.

האם צריך לרכוש את שני המוצרים או שאפשר להסתפק רק באחד מהם ?

בתור רובד בסיסי חשוב לרכוש בתחילה את הביטוח המשלים של קופת חולים. זה הופך כל מצטרף לאזרח סוג א' בקופת חולים שבה הוא נמצא.

בתור רובד נוסף כדאי וחשוב לרכוש כיסויים נוספים במסגרת ביטוח בריאות פרטי בהתאם לרצונות והיכולות שלכם.

יש לציין שבעקבות הרפורמה בביטוחי בריאות משנת 2016, ביטוחי בריאות פרטיים בנויים כמו לגו. תמורת השקעה חודשית קטנה של כמה עשרות שקלים בלבד, אפשר לרכוש מרכיבים חשובים ביותר שאינם קיימים בסל הבריאות ובביטוח משלים.

מי שמעונין בכיסוי רחב ומקיף יותר כמובן שישלם יותר, וזה יכול להגיע להשקעה של כמה מאות שקלים בחודש למשפחה.

למי שיש לו עדיין ספק, אז חשוב שיידע שגם לעובדי קופות חולים, עובדי בי״ח אסותא, איכילוב, עובדי משרד הבריאות, ולרופאי הסתדרות הרפואית, יש ביטוח בריאות פרטי בחברת ביטוח בנוסף לביטוח המשלים של קופת חולים.

אז בכדי לרכוש ביטוח בריאות פרטי, חשוב לבצע מספר פעולות מקדימות:

1. לבדוק באתר "הר הביטוח" של משרד האוצר שאין לכם ביטוח דומה לזה שאתם מעוניינים לרכוש. מצרף קישור לאתר "הר הביטוח" בתגובות.

2. להגדיר תקציב שאתם מוכנים להקדיש לנושא החשוב הזה

3. לקבל מקרובי משפחה ומחברים קרובים המלצות על סוכן ביטוח מנוסה שיש לו קילומטראז' בתחום ביטוחי בריאות. לוודא שהם סומכים עליו ומרוצים מהשירות שלו, במיוחד בתביעות שהוא טיפל בהם. לוודא שהוא אמין ומציע פתרונות בהתאם לצורך, ולא מנסה לדחוף מוצרים מיותרים. לוודא גם שהוא נגיש ומגיב מהר כשצריכים אותו, ומעניק טיפול אישי ומקצועי.

4. לבחור סוכן ביטוח שעובד עם כמה חברות ביטוח ולא שקשור רק עם חברה אחת. שתהיה לו האפשרות לתת לכם מספר חלופות והצעות מחברות ביטוח שונות.

5. לצאת לדרך, ולרכוש כיפת ברזל לבריאות שלכם ושל המשפחה.

במידה ואין לכם כוח או חשק להתעסק עם זה, תעשו מה שעושים הלקוחות שלי - הם מתקשרים אלי ומבקשים ממני לשבור את הראש.

אפשר להשיג אותי:
בפרטי או בנייד: 050-5790550
במייל: : [email protected]

ושרק תהיו לי בריאים :)

איך בוחרים ביטוח בריאות פרטי - חלק 4 מתוך 5

בחלק השלישי כתבתי על תוכניות ביטוחי בריאות פרטיים והאפשרויות לשלב ביניהם. בחלק הרביעי אני מצרף מספר דוגמאות שממחישות את ההבדל בין סל בריאות והביטוח משלים של קופות החולים לבין ביטוח בריאות פרטי.

***השתלות איברים בחו"ל***
קיים בחוק ובסל הבריאות. בנוסף, ביטוח משלים מאפשר להגדיל את ההשתתפות בהוצאות השתלה ובתנאי שזה אושר על יד קופת חולים. רק יש בעיה אחת "קטנה" והיא שקופת חולים מאשרת השתלת איברים בחו"ל בתנאי שהטיפול לא ניתן לביצוע בישראל והמבוטח נמצא בסכנת חיים.

לכן לא כל אדם הזקוק להשתלה בחו"ל יקבל את המימון הכספי לכך. זה בא לידי ביטוי בעיקר אצל חולי כליות שרק לאחר מספר שנים של טיפול בדיאליזה הם יוגדרו במצב של סכנת חיים.

בעיה נוספת היא שההשתתפות הכספית להשתלת איבר היא חלקית ונמוכה ואין התחייבות לכיסוי מלא של הוצאות ההשתלה. כמו כן, הכיסוי הוא רק על השתלות איברים שכיחות כגון: השתלת לב, ריאה כליות.

לעומת זאת בביטוח בריאות פרטי, מספיק אישור של רופא מומחה על הצורך בהשתלת איבר בחו"ל, גם אם אין סכנת חיים. יש התחייבות לכיסוי מלא וללא תקרה על כל הוצאות ההשתלה בחו"ל, לרבות גם עבור השגת האיבר להשתלה.

בנוסף, יש כיסוי להשתלות איברים נוספות שלא קיימות בסל הבריאות וביטוח משלים כגון: השתלת לב מלאכותי, השתלת מעי, שחלה ורחם, השתלת איבר מבעל חיים ועוד.

***טיפולים מיוחדים בחו"ל***
קופת חולים תאשר טיפול מיוחד בחו"ל רק באישור וועדה רפואית ובכפוף לשלוש תנאים מצטברים: הטיפול לא ניתן לביצוע בארץ, לא קיים טיפול חילופי והמבוטח נמצא בסכנת חיים. ביטוח משלים ישתתף בחלק מעלות הטיפול ובתנאי שהטיפול אושר על ידי קופות חולים. גם כאן המימון לטיפול מיוחד בחו"ל חלקי ולא מכסה את כל ההוצאות.

לעומת זאת בביטוח בריאות פרטי, מספיק אישור של רופא מומחה על הצורך בטיפול מיוחד בחו"ל, גם אם אין סכנת חיים. בנוסף אין תלות בקופת חולים או בוועדות רפואיות. כמו כן, יש התחייבות לכיסוי מלא וללא תקרה.

***ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בארץ ובחו"ל***
בסל הבריאות יש כיסוי לניתוחים בישראל במסגרת רפואה ציבורית בצורה "סבירה", בהתאם לשיקול הדעת הרפואי של רופאי קופת החולים, ובכפוף לתקציב של קופות החולים. ביטוח משלים מאפשר לפנות לרופא מנתח שנמצא בהסדר עם קופת-חולים, אך אין התחייבות לקיצור תור או לזמינות של הרופא. הרשימה יחסית מצומצמת ויש השתתפות עצמית לכל ניתוח. מדובר בדרך כלל בניתוחים שכיחים ולא מורכבים.

כל שירותי הרפואה במסגרת סל הבריאות וביטוח משלים ניתנים בישראל בלבד, למעט ההשתתפות בהשתלת איבר בחו"ל ובטיפולים מיוחדים בחו"ל של ניתן לבצע בארץ כפי שפירטתי קודם לכן.

לעומת זאת, בביטוח בריאות פרטי אפשר להגיע בעת הצורך בניתוח לרופאים מנתחים מהשורה הראשונה המשמשים בתור מנהלי וסגני מנהלי מחלקות בבתי חולים ציבוריים וממשלתיים. אין התחייבות לקיצור תורים אך ברוב המקרים, הניתוח מבוצע בזמינות גבוהה. והכיסוי עבור הוצאות הניתוח הוא מלא וישיר על ידי חברת הביטוח.

בביטוחי בריאות שנרכשו עד סוף שנת 2013, ניתן לבחור רופא מנתח באופן חופשי. בנוסף, ניתן לקבל פיצוי כספי מחברת הביטוח במקרה והניתוח בוצע ישירות על יד קופת חולים או באמצעות בית חולים ציבורי.

אחד היתרונות הגדולים בביטוח בריאות פרטי, הוא הגדרת המושג "ניתוח", שהיא רחבה מהגדרת "ניתוח" בסל הבריאות ובשב"ן. הגדרה זו מאפשרת להפעיל את הביטוח הפרטי על כל על פעולה פולשנית חדירתית בגוף האדם, לרבות בדיקות אבחון כגון: קולונסקופיה, גסטרוסקופיה, ביופסיה ועוד.

יתרון משמעותי נוסף, הוא האפשרות לבצע טיפולים שמחליפים ניתוח. מדובר בטכנולוגיה מתקדמת שחלק גדול ממנה לא קיים עדיין בסל הבריאות ובביטוח המשלים.

פרט נוסף וחשוב הוא שאפשר לבצע ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל לפי בחירה חופשית של המבוטח גם אם הם ניתנים לביצוע בארץ.

***תרופות שלא בסל הבריאות***
בקופות החולים ובביטוח המשלים יש כיסוי חלקי לתרופות שלא בסל הבריאות, אך אין כיסוי לתרופות מצילות חיים או מאריכות חיים. זה רשום במפורש בחוק ביטוח בריאות ממלכתי.

לעומת זאת בביטוח בריאות פרטי יש כיסוי לתרופות שלא בסל הבריאות, לרבות תרופות שהתוויתן אינה תואמת את הצורך הרפואי של החולה. הכיסוי כולל בין השאר גם תרופות להצלת חיים ומאריכות חיים, לרבות תרופות בהתאמה אישית.

עד כאן החלק הרביעי בסדרה. בחלק החמישי והאחרון נגיע לשורה התחתונה ולתכל'ס: איך משלבים ביטוח משלים של קופת חולים עם ביטוח בריאות פרטי ואיזה פעולות מקדימות חשוב לעשות לפני שרוכשים ביטוח בריאות פרטי.

ושרק תהיו לי בריאים :)

איך בוחרים ביטוח בריאות פרטי - חלק 3 מתוך 5

בחלק השני כתבתי על סל הבריאות ועל הביטוח משלים של קופות חולים. בחלק השלישי אני מתמקד בביטוחי בריאות פרטיים והשילובים ביניהם.

ביטוח בריאות פרטי הראשון יצא לאוויר העולם בשנת 1989. זה היה 5 שנים לפני שנחקק חוק ביטוח בריאות ממלכתי. כבר באותה עת קופות החולים לא ידעו להתמודד עם בעיית התורים הארוכים לבדיקות וניתוחים. ולחלל הזה נכנסו חברות הביטוח שהציעו פיתרון שמאפשר לעקוף את הרפואה הציבורית, לבחור רופא פרטי, להתאשפז בבית חולים פרטי ולהגיע לבדיקות וניתוחים במסגרת רפואה פרטית.

עד 1989 חברות הביטוח שיווקו רק "ביטוח למחלות קשות" המאפשר לקבל פיצוי כספי בעת גילוי מחלה קשה כגון: סרטן, התקף לב, שבץ מוחי ועוד.

היום, חברות הביטוח מציעות מגוון רחב של שירותי רפואה: החל מייעוץ רפואי אונליין עם רופאים מומחים בכירים, ועד לטיפולים וניתוחים פשוטים ומורכבים, המבוצעים בטכנולוגיה מתקדמת שחלקה אינה קיימת עדיין בקופות החולים, כיסוי להשתלות איברים, כיסוי לתרופות מצילות ומאריכות חיים שאינן בסל הבריאות, פיצוי כספי במקרה בעת גילוי מחלה קשה ואירוע רפואי קשה לרבות עקב תאונה, ועוד.

בניגוד לעבר, ביטוח בריאות פרטי בנוי היום בצורת לגו ולא כמקשה אחת. אפשר לרכוש מגוון רחב של שירותים בהתאם לצרכים, רצונות והיכולות של כל אחד.

בביטוחי בריאות פרטיים יש תוכניות בסיס ולצידן הרחבות וכיסויים נוספים שניתן לרכוש בתנאי שרוכשים תוכנית בסיסית אחת לפחות.

***רשימת תוכניות הבסיס בחברות ביטוח***
• ביטוח השתלות איברים וטיפולים מיוחדים בחו"ל
• ביטוח תרופות שלא בסל הבריאות כולל תרופות בהתאמה אישית
• ביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל מהשקל הראשון
• ביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח פרטיים בישראל משלים שב"ן
• ביטוח מחלות קשות ואירועים רפואיים קשים (קיים גם כהרחבה)

***רשימת הרחבות וכיסויים נוספים לתוכניות הבסיס (רשימה חלקית)***

• ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו"ל - כיסוי חשוב ביותר. ניתן למימוש בחו"ל גם אם ניתן לביצוע בארץ.
• ייעוץ רפואי אונליין – מאפשר קבלת ייעוץ מקוון מרופאי משפחה או רופאי ילדים 24 שעות ביממה, ומרופאים מומחים תוך 3 ימים, מבלי צורך לצאת מהבית.
• ליווי על ידי רופא מומחה אישי במצבים רפואיים מורכבים - ניהול מקרה רפואי מורכב בסיוע של הרופאים הבכירים ביותר בארץ.
• שירותים אמבולטוריים – השירות מאפשר בחירה חופשית לקבלת ייעוץ אצל רופא מומחה באופן פרטי, בדיקות אבחנתיות כגון MRI ו-CT (שקשה לקבל בקופות חולים בזמן סביר).
• שירותי רפואה משלימה – אפשרות בחירה חופשית, ומגוון רחב של שירותים בתחום רפואה אלטרנטיבית, תוך קבלת השירות במרפאה או בבית הלקוח.

למי שהתקציב מוגבל, אני ממליץ לשלב שלוש תוכניות בסיס והרחבה אחת.
1. ביטוח השתלות איברים וטיפולים מיוחדים בחו"ל
2. ביטוח תרופות שלא בסל הבריאות כולל תרופות בהתאמה אישית
3. כיסוי לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח פרטיים בחו"ל
4. ביטוח למחלות קשות ולאירועים רפואיים קשים

שילוב ארבעת התוכניות אלה מאפשר לקבל כיסוי מקיף לרפואה פרטית בחו"ל במחיר השווה לכל נפש, ללא כל תלות בסל הבריאות ובקופת חולים. מדובר בהשקעה חודשית נמוכה של כמה עשרות שקלים בחודש לבוגר, תלוי בגיל הכניסה לתוכנית.

השילוב מאפשר בעת מקרה ביטוח קבלת מימון גדול ומקיף מפני קטסטרופות רפואיות, שגם משפחה בעלת הכנסה מעל הממוצע תתקשה לעמוד בהן (העלויות עלולות למיליון שקל ויותר).

בנוסף, לכל מבוטח יש חשבון הוצאות פתוח לניתוח פרטי שיבוצע בחו"ל, כולל כיסוי לטיפולים מחליפי ניתוח הנעשים בטכנולוגיה מתקדמת שחלקה עדיין לא קיימת בארץ.

במידה ומדובר במחלה קשה המבוטחת בפוליסה, המבוטח יקבל בנוסף פיצוי כספי בהתאם לסכום הביטוח שרכש.

למי שמוכן להשקיע יותר ומעונין לקבל כיסוי מקיף במקרה צורך בניתוח הנובע מסיבה רפואית בבית חולים פרטי בישראל, יש שתי אפשרויות טובות לבחירה: בשתי התוכניות הכיסוי לניתוחים זהה לחלוטין. השוני הוא בתהליך בחירת הרופא המנתח ובעלות התוכנית.

***אפשרות 1 - כיסוי לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח פרטיים בישראל מהשקל הראשון***
מהרגע שרופא של קופת חולים או כל רופא אחר קבע את הצורך לניתוח, אפשר לבחור רופא מנתח מתוך רשימת הרופאים של חברת הביטוח. במקרה כזה חברת הביטוח תיתן התחייבות מלאה, כמו טופס 17, לבית חולים פרטי ולרופא המנתח ולכל ההוצאות הרפואיות הקשורות לניתוח, לרבות הוצאות אשפוז בי"ח פרטי, רופא מרדים ועוד.

בביטוחי בריאות פרטיים שנרכשו עד סוף שנת 2013 יש בחירה חופשית של הרופא המנתח. במידה והמבוטח בחר ברופא שלא בהסדר עם חברת הביטוח, הוא יקבל החזר כספי לפי התעריף שחברת הביטוח משלמת לרופאים שנמצאים איתה בהסדר.

***אפשרות 2 - כיסוי לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל המשלים את הביטוח משלים של קופת חולים***
אפשרות זו מקטינה את ההשקעה וההוצאה החודשית בסביבות 30% בממוצע יחסית לאפשרות הראשונה. במסגרת התוכנית, ברגע שרופא של קופת חולים או כל רופא אחר קבע את הצורך לניתוח, יש לפנות קודם כל לביטוח המשלים של קופת חולים. יש לקבוע באמצעות הקופה תור עם רופא מנתח מתוך רשימת רופאים של הביטוח המשלים. לכל ניתוח יש השתתפות עצמית שאותה ניתן לקבל במלואה מחברת הביטוח לאחר ביצוע הניתוח.

שתי התוכניות המקיפות כוללות גם את ארבעת התוכניות שהוזכרו קודם לכן. למי שרוכש אחת משתי התוכניות המקיפות, חשוב וכדאי להוסיף גם את ההרחבות לתוכניות הבסיס.

עד כאן החלק השלישי בסדרה, בחלק הרביעי אתייחס להבדלים העיקריים בין ביטוח משלים של קופת חולים לבין ביטוח בריאות פרטי.

ושרק תהיו לי בריאים :)

איך בוחרים ביטוח בריאות פרטי - חלק 2 מתוך 5

בחלק הראשון התמקדתי במערכת הבריאות והרפואה בישראל. בחלק השני אני מתייחס לסל הבריאות ולביטוח משלים של קופות חולים.

לראשונה מאז קום המדינה והחל משנת 1994, כל אזרח ותושב ישראל זכאי לקבל מהמדינה סל שירותי בריאות בהתאם לחוק ביטוח בריאות ממלכתי שנחקק באותה שנה.

לפי לשון החוק, השירותים הרפואיים במסגרת סל הבריאות יינתנו ואני מצטט "לפי שיקול דעת רפואי, באיכות סבירה, בתוך פרק זמן סביר ממקום מגורי המבוטח, והכול במסגרת מקורות המימון העומדים לרשות קופות החולים". השירותים יינתנו ברמה של רפואה ציבורית.

חוק ביטוח בריאות ממלכתי איפשר לראשונה לקופות החולים להציע לעמיתים שלהם בתוספת תשלום, "שירותי בריאות נוספים" (שב"ן) המכונה בשם "ביטוח משלים".

השירותים הניתנים במסגרת הביטוח המשלים מתחלקים לשלוש קטגוריות:
1. שירותים משלימים - אשר אינם נכללים במסגרת שירותי הסל הבריאות לדוגמה: טיפולי שיניים משמרים לילדים.
2. שירותים מרחיבים - המעניקים הטבה לשירות או לטיפול שכלול בסל בריאות לדוגמה: טיפולי הפריה נוספים מעבר למה שניתן בסל הבריאות או השתתפות במימון השתלות איברים בסכום נוסף שמתווסף לסכום הניתן בסל הבריאות.
3. שירותים משפרים - ה"משדרגים" את הטיפול שלו זכאי המטופל בסל הבסיסי כגון: האפשרות לבחור מנתח או בית חולים פרטי .

בביטוח משלים של קופות חולים יש מספר מאפיינים חשובים:

1. מדובר בקרן הדדית בבעלות קופת חולים שמממנת את ההוצאות רק מתוך המקורות שלה. כלומר, אם יהיה חסר כסף בקרן אז מחיר ההצטרפות יעלה או שירעו תנאים ויקטינו זכויות לכלל העמיתים.

2. הקרן רשאית לשנות מעת לעת, את זכויות ותשלומי העמיתים. המשמעות היא שאין התחייבות על המחיר והשירותים שעמיתים מקבלים.

3. ביטוח משלים הוא תוכנית למתן שירותים בפועל בלבד, למעט בחירת רופא מנתח לביצוע ניתוח, ולא תכלול מתן פיצוי כספי לעמית כתחליף לשירות. זה אומר שאפשר לבחור רופא מנתח רק מתוך רשימת הרופאים שבהסדר עם קופת החולים.

4. כל חבר קופת חולים יכול להצטרף, בכל מצב רפואי ובכל גיל לביטוח משלים. לקופת החולים אסור לשלול הצטרפות של חברים על בסיס מצב רפואי קיים. בנוסף, לא נדרש כל תהליך של בדיקת הצטרפות או קבלה בתנאים מגבילים בגין מצב רפואי קודם.

5. ביטוח משלים לא כולל כיסוי לתרופות מצילות חיים או מאריכות חיים.

לכל מי שמתלבט, אני ממליץ מאד להצטרף לאחת משתי תוכניות (בסיסית או מקיפה) שקיימות בקופות החולים. ההצטרפות לביטוח משלים משדרגת את מעמד חבר קופת חולים לסוג א', ומאפשרת לו לקבל שירותים משלימים, מרחיבים ומשפרים את הכיסוי בסל הבריאות.

למיטיבי לכת, מצורף קישור בתגובה הראשונה של חוק ביטוח בריאות ממלכתי. תנאי ביטוח משלים מפורטים בסעיף 10 לחוק תחת הכותרות "שירותי בריאות נוספים" (שב"ן).

עד כאן החלק השני בסדרה, בחלק השלישי אתייחס לביטוחי בריאות פרטיים שאמורים להשלים, להרחיב ולשפר את הכיסוי בסל הבריאות ובביטוח משלים של קופת חולים.

ושרק תהיו לי בריאים :)

איך בוחרים ביטוח בריאות פרטי - חלק 1 מתוך 5

ביטוח בריאות פרטי, הוא אחד המוצרים המורכבים והדינמיים שיש. הוא כל הזמן משתנה, הן בזכות הטכנולוגיה והשירותים שמשתפרים ללא הרף, והן בזכות הרגולציה שקובעת בתדירות גבוהה את כללי המשחק בתחום הזה.

מניסיוני, רוב האנשים שמשקיעים את מיטב כספם בביטוחים פרטיים לא יודעים על מה הם משלמים ואיך הם מבוטחים. בבדיקות תיקי ביטוח שאני עושה, עליתי לא פעם על כפילויות ותוכניות מיותרות, וגם על חוסרים שצריך להשלים ועוד.

ובדיוק בגלל זה החלטתי לעשות סדר בנושא ביטוחי בריאות פרטיים. בסדרה של חמישה פוסטים, החלטתי לשים זרקור מערכת הרפואה בישראל. אכתוב על תוכניות ביטוח הקיימות ברפואה הציבורית הפרטית והשילוב ביניהם. תדעו איך בנויים ביטוחי בריאות פרטיים, ומהם סוגי הביטוח השונים, וגם תוכלו להתאים ולבחור את הביטוח האופטימלי עבורכם בהתאם לרצונות והיכולות שלכם.

בפוסט הראשון מתוך חמש אני מתמקד על מבנה מערכת הרפואה בישראל. אז קודם כל קצת היסטוריה.

עד תחילת שנות ה-90, רוב הישראלים היו מבוטחים בקופת חולים כללית. מיעוטם היו בקופות החולים מכבי, לאומית ומאוחדת. חלקם לא חברים בכלל בשום קופה והמשמעות היא שהם לא היו זכאים לקבל שירותי רפואה מקופת חולים כלשהי.

כדי להיות חבר בקופת חולים כללית היה צריך להיות לך פנקס אדום. את התשלום החודשי היית משלם ב"לשכת המס" של קופת חולים כללית שהיתה אחראית על הגבייה. בפועל, זאת היתה הפקרות. כל אחד היה מגיע מתי שבא לו, משלם כמה שהוא יכול, מתמקח עם הפקיד - ולבסוף, תמורת התשלום הוא היה מקבל בולים שאותם היה מדביק בפנקס האדום. כל בול היה עבור כל חודש ששילמת.

באותה תקופה, קופת חולים כללית היתה בבעלות ההסתדרות. ההסתדרות גזרה קופון של 30% מכל מה שחברי הקופה שילמו. הכסף הזה שימש לאינספור דברים שלא קשורים לבריאות בשום צורה.

קראו לזה סוציאליזם וערבות הדדית, אבל את חברי קופת החולים זה לא עניין. הם רצו לקבל שירות רפואי סביר. אבל כמובן, השירות היה על הפנים. התורים לבדיקות היו ארוכים - והקופה עמדה על סף פשיטת רגל.

מי ששינה את השיטה הזו היה חיים רמון שמונה לתפקיד יו"ר ההסתדרות לאחר ששימש כשר הבריאות. בשנת 1994 הוא הוביל לחקיקת חוק ביטוח בריאות ממלכתי בניגוד לרצון חברי מפלגתו וההסתדרות. במקביל הוא הפריט את קופת חולים כללית ועזר לה לצאת מהגרעון שהיה לה.

זאת היתה מהפיכה של ממש, שהפכה את מדינת ישראל לאחת המדינות המתקדמות בעולם בנושא רפואה ציבורית. החוק איפשר מעתה ואילך לכל אזרח ותושב במדינת ישראל ללא יוצא מן הכלל לקבל שירותי רפואה באחת מקופות החולים שנבחרו על ידו.

בחוק הוגדרו הזכויות של כל אזרח ותושב ישראל. סל הבריאות הוגדר ככולל שירותי רפואה ציבורית שיינתנו בצורה "סבירה" ובהתאם לשיקול דעת של רופאי קופת חולים.

הגביה הועברה מקופות החולים לביטוח לאומי, שהעביר את הכספים לכל קופות החולים בהתאם לנוסחה שנקבעה. במקביל, ביטוח לאומי החל לגבות מתושבי ישראל מס בריאות.

מאחר שהגביה נלקחה מקופות חולים, המדינה פיצתה אותן ואפשרה להן להציע שירותים בריאות נוספים תמורת תשלום. השירותים האלה נקראים בחוק שב"ן (שירותי בריאות נוספים) ובשפת העם – "ביטוח משלים".

למעשה מערכת הרפואה בישראל מחולקת, כמו בצבא, לשלושה רבדים.

1. סל הבריאות לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי
קיים אוטומטי לכל אזרח ותושב ישראל. מה שצריך כל אזרח לעשות זה לבחור אחת מתוך ארבע קופות החולים הקיימות בישראל: כללית, מכבי, לאומית ומאוחדת. השירות ניתן בצורה אחידה בכל קופות החולים.

2. שב"ן (שירותי בריאות נוספים) המכונה "ביטוח משלים של קופת חולים"
מדובר מוצר וולונטרי של קופות החולים. אין חובה להצטרף אליו. עם זאת, אני ממליץ מאד לפני שמצטרפים לביטוח בריאות פרטי להצטרף לפחות לאחת מתוך שתי תוכניות (בסיסית או מקיפה) שקיימות בכל קופה. בשורה התחתונה, ההצטרפות לביטוח משלים משדרגת את מעמד חבר קופת חולים לסוג א', ומאפשרת לו לקבל שירותים משלימים, מרחיבים ומשפרים את הכיסוי בסל הבריאות.

3. ביטוח בריאות פרטי
מדובר בסל שירותי רפואה פרטיים מגוון שמשלים, משפר ומרחיב את הכיסויים הקיימים בסל הבריאות ובביטוחים המשלימים של קופות החולים.

עד כאן החלק ראשון בסדרה. בחלק השני אפרט על סל הבריאות ועל הביטוחים המשלימים של קופות החולים.

ושרק תהיו לי בריאים :)

כך תרכשו את הביטוח החיים הנכון ותחסכו הון תועפות - חלק 5 מתוך 5

בארבעת הפוסטים הקודמים ופרטתי בהרחבה מי צריך ביטוח חיים, איזה סוגי ביטוח חיים יש בישראל, מה סכום הביטוח המומלץ לבטח ולאיזה תקופת ביטוח, והאם ההצעה לביטוח חיים שקיבלתם טובה וסבירה ביחס לאלטרנטיבות.

בפוסט האחרון בסדרה, הכנתי לכם צ'קליסט שאם תעבדו לפיו, רוב הסיכויים שתרכשו את הביטוח הנכון והמתאים עבורכם. אתם תוכלו לחסוך כמה עשרות אלפי שקלים במצטבר לאורך תקופת הביטוח, על אותו מוצר שרכשתם או רציתם לרכוש מלכתחילה.

לדוגמה: אם רכשתם ביטוח חיים בגיל 30, מספיק ששילמתם בממוצע כל חודש 150 ₪ יותר ממה שראוי, יוצא ששילמתם במשך 30 שנה ועד גיל 60, 54,000 ₪ יותר ממה שהייתם צריכים לשלם. ויש כאלה שמשלמים ומפסידים הרבה יותר מזה.

אלה הם רשימת הפעולות וההחלטות הנדרשות לפני רכישת ביטוח חיים:

1. לבדוק ולהחליט מה סכום ביטוח הדרוש
סכום הביטוח אינו אחיד והוא משתנה ממשפחה למשפחה ובהתאם להכנסות של בני הזוג, מספר הילדים והתחייבות העתידיות.

2. להחליט על אופן קבלת סכום הביטוח
יש שתי אפשרויות לקבלת סכום הביטוח: בסכום חד פעמי או בסכום חודשי קבוע. משכורת.

3. להחליט על תקופת הביטוח הרצויה
תקופת הביטוח השכיחה היא לגיל פרישה 67 לגבר ו-62 לאשה. יחד עם זאת, אפשר לבטח לתקופות ביטוח קצרות או ארוכות יותר, בהתאם למשאבים, הרצונות והיכולות שלכם.

4. לקבל הצעות ממספר חברות
בגלל שיש הבדלים והפרשים בתעריפי הביטוח ובהנחות בין החברות, חשוב מאד לקבל הצעות ממספר חברות. אפשר גם לפנות לסוכן ביטוח, שירכז ויבדוק עבורכם את כל ההצעות שקיבלתם.

5. לעשות השוואות בהצעות שקיבלתם לפי:
א. תשלום מצטבר שאתם אמורים לשלם לכל תקופת הביטוח
ב. פרמיה חודשית ממוצעת לתקופות ביטוח מוגדרות: 10,15,20 שנים וכדומה.

במידה ואין לכם כוח להתעסק עם זה, תעשו מה שעושים הלקוחות שלי - הם מתקשרים אלי ומבקשים ממני לשבור את הראש.

אפשר להשיג אותי:
בפרטי או בנייד: 050-5790550
במייל: [email protected]

ושרק תהיו לי בריאים :)

כך תרכשו את הביטוח החיים הנכון ותחסכו הון תועפות - חלק 4 מתוך 5

בשלושת הפוסטים הקודמים כתבתי ופירטתי בהרחבה מי צריך ביטוח חיים, ואיזה סוגי ביטוח חיים יש בישראל, מה סכום הביטוח המומלץ לבטח ולאיזה תקופת ביטוח.

בפוסט הזה אני מתייחס גם למי שכבר קיבל מספר הצעות לביטוח חיים, ורוצה לדעת אם ההצעה שהוא קיבל טובה וסבירה ביחס לאלטרנטיבות שקיימות בשוק.

חשוב לדעת שביטוח חיים הוא לא מנוי שנתי שמשלמים במחיר חודשי קבוע ומחדשים מדי שנה. זה לא כמו ביטוח רכב או מנוי לבריכה שמתחדש אחת לתקופה.

כשרוכשים ביטוח חיים, כל התנאים והתשלומים נקבעים ומובטחים מראש לכל תקופת הביטוח ולא ניתנים לשינוי.
לכן, אם קיבלתם הצעת מחיר הכוללת רק את התשלום החודשי ההתחלתי, לא קיבלתם את התמונה במלואה. למעשה, עם הזמן תגלו שאתם משלמים יותר ויותר.

בהתאם לכך, מומלץ מאוד לקבל הצעה בכתב ממספר חברות ביטוח. ההצעות צריכות לכלול את פירוט התשלומים לאורך כל תקופת הביטוח.

כך תוכלו לדעת את התשלום החודשי המדויק בכל נקודת זמן. זה גם יאפשר לכם להשוות הצעות ולוודא שאתם לא משלמים יותר מדי.

בשנים האחרונות, עם העלייה בתוחלת החיים, תעריפי ביטוח חיים הופחתו משמעותית. לכן, אם רכשתם בעבר ביטוח חיים ומצבכם הרפואי לא השתנה לרעה, כדאי לכם מאד לבדוק האם אתם יכולים להפחית את עלויות הביטוח ולשלם פחות.

בסיכומו של דבר, בכדי להשקיע נכון בעת רכישת ביטוח חיים, צריך לעשות מספר פעולות מראש ולקבל החלטות בהתאם לרצונות והיכולות של כל אחד.

על כך אכתוב בהרחבה בפוסט האחרון בסדרה שאפרסם מחר.

ושרק תהיו לי בריאים :)

כך תרכשו את הביטוח החיים הנכון ותחסכו הון תועפות – חלק 3 מתוך 5

בפוסטים הקודמים כתבתי ופירטתי בהרחבה מי צריך ביטוח חיים ואיזה סוגי ביטוח חיים יש בישראל.

בפוסט השלישי אני מתייחס לגבי סכום הביטוח שמומלץ לבטח ולאיזה תקופת ביטוח.

חשוב לדעת שמטרת ביטוח חיים היא לשמר רמת חיים ולהמשיך לחיות בכבוד אם חלילה קורה אסון לאחד מבני המשפחה.

סכום הביטוח אינו אחיד והוא משתנה ממשפחה למשפחה ובהתאם להכנסות של בני הזוג, מספר הילדים והתחייבות העתידיות.

סכום הביטוח אמור לשקף את ההוצאות השוטפות והעתידיות של המשפחה, כולל עזרה לילדים בבגרותם, כגון תשלום לימודים, מימון חתונה ועוד.

ישנם סימולטורים היכולים לחשב את סכום הביטוח שכל אחד מכם צריך.

למי שכבר רכש ביטוח חיים אני ממליץ לבדוק מדי כמה שנים אם סכומי הביטוח תואמים את הצרכים העתידיים. לא פעם, אפשר להפחית את סכום הביטוח ובמקביל להקטין את ההשקעה שמהווה למעשה הוצאה חודשית קבועה.

מהי תקופת הביטוח המומלצת?
כיום ניתן לרכוש ביטוח חיים עד לגיל 75-80. בינינו, אין צורך בביטוח חיים מעבר לגיל הפרישה (62 לנשים ו-67 לגברים). יתרה מזאת, במקרים מסוימים אפשר להסתפק בתקופה ביטוח קצרה אף יותר. הכול תלוי ברצונות, ביכולות ובמשאבים שלכם.

לכן למי שמתלבט לגבי אורך תקופת הביטוח, כדאי להתייעץ עם איש מקצוע כדי להגיע לסכום וסוג הביטוח הנכון עבורכם.

בפוסט הבא בסדרה אתן לכם מספר כלים שיאפשרו לכם לדעת אם ההצעה שקיבלתם היא טובה ובעלות סבירה, ועונה על הצרכים והרצונות שלכם.

ושרק תהיו לי בריאים :)

כך תרכשו את הביטוח החיים הנכון ותחסכו הון תועפות – חלק 2 מתוך 5

בפוסט השני בסדרה אני כותב ומפרט על סוגי ביטוחי חיים השכיחים בישראל.

בביטוח חיים ישנם מספר מוצרים הנותנים את אותו מענה: השארים או המוטבים מקבלים סכום חד פעמי או קצבה חודשית במקרה של פטירה בטרם עת של המבוטח במהלך תקופת הביטוח.

ההגדרה הקלאסית בכל התוכניות היא "סכום ביטוח למקרה פטירה מכל סיבה, למעט התאבדות בשנה הראשונה". לכן, כל מי שמתכוון "להחזיר ציוד" עדיף שיעשה זאת לאחר ותק של שנה לפחות...

***מוצר מס' 1
המוצר השכיח ביותר הוא הבטחה למשפחה בסכום ביטוח קבוע. לעומת זאת, ההשקעה החודשית משתנה ועולה מדי שנה לכל תקופת הביטוח. לדוגמה: בביטוח של מיליון שקל עד גיל 75, ההשקעה החודשית בשנים הראשונות נמוכה. מגיל 50 ומעלה, התעריף מתייקר ועולה בצורה דרסטית, מה שלא פעם הופך את הפוליסה ליקרה מדי ומוביל לביטולה.

***מוצר מס' 2
מוצר המבטיח למשפחה סכום קבוע כמו בסעיף 1, אך ההשקעה החודשית משתנה ועולה כל חמש שנים. ברוב המקרים, ההשקעה במוצר הזה במצטבר יקרה יותר ממוצר מס' 1.
***מוצר מס' 3

מוצר המבטיח למשפחה תשלום חודשי קבוע לתקופה קצובה, לדוגמה ל-15 שנה. לאחר סיום התקופה הקצובה, ההשקעה החודשית עולה ומתייקרת מדי שנה.

המוצר הזה היכול להתאים למי שמעוניין בתקופת ביטוח קצרה יותר, ולמי שמעונין לשלם תשלום קבוע בלי קפיצות ועלייה בתשלום.
ההשקעה החודשית ההתחלתית במוצר זה בדרך כלל גבוהה יותר מהמוצרים הקודמים, אך במצטבר נמוכה יותר.

***מוצר מס' 4
מוצר המבטיח למשפחה סכום קבוע כמו בסעיף 1, ההשקעה החודשית משתנה ועולה מדי שנה. בגילאים 58 עד 60 ההשקעה החודשית הופכת קבועה עד לתום תקופת הביטוח.

ההשקעה החודשית ההתחלתית במוצר זה בדרך כלל גבוהה יותר ממוצרים 1-2 אך במצטבר נמוכה יותר ממוצרים 1-2.

***מוצר מס' 5
מוצר המבטיח למשפחה סכום ביטוח חודשי קבוע, כמו משכורת. ההשקעה החודשית לביטוח משתנה ועולה כל שנה לאורך כל תקופת הביטוח. סכום הביטוח קבוע לאורך כל תקופת הביטוח שנבחרה. בנוסף, ניתן לבחור את מספר חודשי הפיצוי ל-120, 180, או 240 חודשים. לדוגמה: גבר בן 40 רכש 10,000 ₪ לחודש לתקופת ביטוח עד גיל 67, עם תקופת פיצוי של 240 חודשים.
***מוצר מס' 6

מוצר המבטיח למשפחה סכום ביטוח חודשי קבוע, כמו משכורת. ההשקעה החודשית לביטוח משתנה ועולה כל שנה, אך מגיל מסוים היא הולכת ויורדת. סכום הביטוח משתנה ויורד כל שנה, והוא לתקופה קצובה שנבחרה מראש. לדוגמה: גבר בן 30 רכש ביטוח בסך 10,000 שקל לחודש ל-30 שנות ביטוח, כלומר עד גיל 60.

ההשקעה החודשית ההתחלתית במוצר זה גבוהה יותר ממוצרים מס' 1,2,4 ונמוכה ממוצרים מס' 3,5. במצטבר ההשקעה במוצר זה בדרך כלל נמוכה יותר ממוצרים 1-5.

בנוסף, המבנה המאוזן של מוצר מס' 6 מונע את ביטול הביטוח בגילאים מאוחרים, שכן עם הזמן התשלום החודשי יורד ולא עולה.

עד כאן פירוט מוצרי ביטוחי חיים השכיחים בישראל. אם יש לכם שאלות אתם מוזמנים לכתוב ולהגיב או להשאיר לי הודעה במסנג'ר או באיימיל שלי [email protected] ואדאג להשיב לכם בהקדם.

בפוסט השלישי בסדרה שאפרסם מחר אפרט מה סכום הביטוח הנדרש ועד איזה גיל אפשר להיות מבוטח.

ושרק תהיו לי בריאים :)

כך תרכשו את הביטוח החיים הנכון ותחסכו הון תועפות - חלק 1 מתוך 5

ביטוח הוא אחד המוצרים האבסורדיים ביותר. למעשה, ביטוח קונים ומקווים לא להשתמש בו. זה נכון תמיד (כי אף אחד לא רוצה לדפוק את האוטו או שיפרצו לו לדירה) – וזה נכון במיוחד בביטוח חיים.

כדי שמישהו ייהנה מביטוח החיים שלך, אתה צריך "להחזיר ציוד" – כלומר לעבור לעולם הבא.

כבר 30 שנה אני עוסק בביטוח, וכל הזמן לומד דברים חדשים. מקדיש חלק נכבד מזמני כדי לעשות סדר בתיקי הביטוח והפנסיה של אנשים ובעלי עסקים שפונים אלי. ברוב הבדיקות אני חוסך לכל מבוטח סכום שנע בדרך כלל בין חמש לשש ספרות.

עם השנים, למדתי שרוב האנשים לא יודעים על מה הם משלמים ואיך הם מוגנים. גיליתי גם שהם לא מודעים לכך שהתעריף לביטוח חיים עולה עם הגיל, במיוחד אחרי גיל 50.

וגיליתי גם שדווקא כאשר שהם צריכים את הביטוח – אחרי גיל 50 – יש להם נטייה לבטל אותו (כי דווקא אז הוא יקר!)

הבעיה מתחילה כשמתחילות הבעיות. נשמע הגיוני נכון?

כשאדם הולך לעולמו קורה יותר מאסון אחד. למעשה, המשפחה חוטפת שתי מהלומות בזו אחר זו, ומשפחות רבות מתקשות מאוד להתאושש לאחר מכן. המכה הראשונה היא אובדן של הורה ובן/בת זוג. זהו אובדן טראגי, עמוק, שנשאר לתמיד. ולא, למכה הזו אין תרופה.

המכה השנייה היא המצב הכלכלי שנוצר בעקבות אובדן ההכנסה של האדם שהלך לעולמו.

לצערי, נתקלתי בלא מעט משפחות שחטפו את שתי המכות ביחד.

ובדיוק בגלל זה החלטתי לכתוב סדרה של חמישה פוסטים, שבהם אפרט את מה שבאמת חשוב בעת רכישת ביטוח חיים. זה יעזור לכם לקבל את ההחלטות הנכונות עבור המשפחה שלכם. אתם תכירו את הסיבות לרכוש ביטוח חיים, תגלו את הסוגים השונים של ביטוחי החיים, תדעו ותבינו מה מתאים לכם, תקבלו כלים להשוות בין מוצרי הביטוח השונים, ותוכלו לבחור את הביטוח האופטימלי עבורכם.

המידע הזה יכול להועיל למי ששטרם רכשו ביטוח חיים, וחשוב ביותר גם למי שכבר רכשו – כדי שגם אנשים אלה יידעו לבחון האם המשפחה שלהם מוכנה ליום סגריר.

והפוסט הראשון בסדרה יענה על השאלה: מי בכלל צריך ביטוח חיים?

רוכשי ביטוח חיים הם בדרך כלל זוגות נשואים. מטרת הביטוח היא לשמר את רמת החיים של המשפחה והילדים במקרה של פטירה של אחד מבני הזוג.
רווק לא צריך ביטוח חיים אלא אם כן הוא תומך כלכלית בהוריו וחלק מהכנסתו משמשת להוצאות מחיה והבית של הוריו.

ישנם מקרים יוצאי דופן שרווק מחליט לרכוש ביטוח חיים למרות שהצורך לא קיים. הסיבה לכך היא שתנאי הקבלה נקבעים בעת ההצטרפות. מי שמצטרף לביטוח בגיל צעיר "מרוויח" ומשריין תנאי קבלה שלא ניתן לשנות או להרע אותם, גם אם חלילה מצב בריאותו השתנה לרעה לאחר ההצטרפות.

במאמר מוסגר, זו הסיבה שהמלצתי לא פעם לצעירים להצטרף לתוכניות ביטוח סיעודי, כשהם עדיין יכולים להבטיח לעצמם תשלומים נוחים ותנאים מצוינים. הרבה שנים אחר כך, כשכבר צריך את הביטוח הסיעודי, לעיתים אי אפשר לרכוש אותו בגלל שינוי לרעה במצב הרפואי ובנוסף הוא תמיד יקר פי כמה וכמה.

למי שיש ביטוח פנסיוני במסגרת עבודה או באופן עצמאי, כדאי להתאים עם בעל מקצוע את הכיסוי הקיים בהתאם לצרכים, הרצונות והיכולות. במקרים מסוימים, סכומי הביטוח במוצר הפנסיוני סבירים, ומיותר לרכוש ביטוח חיים נוסף.

בפוסט השני בסדרה שאפרסם מחר אפרט איזה סוגי ביטוח יש בישראל.

ושרק תהיו לי בריאים :)