Naomi.Y

5 Reasons to Use a 'Corporate' Trustee Naming a loved one or a friend as trustee has the potential to create unexpected estate problems.

Interest May Now Be Charged For Hire Purchase Loans And Fixed-Rate Islamic Financing During 6-Month Moratorium (Update 30/4/2020 11.30pm: Article has been updated to include a new statement from BNM) Hire-purchase loans and fixed-rate Islamic financing may now be

您是否有想過以下的問題：
當一個人離開了這個世：
他所留下的財產可否以他的意願留給他愛的家人？？
什麼是信託？信託和遺囑有什麼分別？
還是有這個想法：
我還那麼年輕，死亡對我來說太遠了不需要做這些準備啦。。。
或者想要了解更多關於如何創造財富的概念
歡迎大家參加這個講座。

Have you ever wonder:
If a person dies
1. Will all the assets passed down to his/her beneficiaries according to his/her will?
2. Why Will is important
3. Is Will sufficient enough for estate planning?
4. What is Trust and how to set up a trust to avoid Probate
5. Wealth Creation

Limited seats are available.

English Session
2nd May 2020 (Saturday)
8pm - 9.30pm
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Chinese Session
2nd May 2020 (Saturday)
3pm - 4.30pm
Zoom Cloud Meeting

PM for more details

For the Hero/Heroin in your family.

关于国家银行宣布暂缓还贷6个月的这个措施，我接到很多朋友的询问，到底应该暂缓还贷6个月呢，还是应该继续还贷?
暂缓还贷真的帮到我们省钱，还是会让我们亏更多？
我们就来分析一下：

这边分2个部分，一个是讲的就是汽车贷款 (Hire Purchase) , 另一个是讲房屋贷款
(Mortgage).

我们先来谈比较简单和直接的汽车贷款。
这里我用一个例子来谈，那么大家就会很清楚了解
车贷： RM 90,000
利息：2.5%
偿还期：7年（84个月）
首先，我们必须了解汽车贷款的利息是怎样算的，它的每月供款是如何计算的。
车贷： RM 90,000
利息：RM 90,000 x 2.5% x 7年 = RM 15,750
车贷+利息 ：RM 90,000 + RM 15,750 = RM 105,750
每月供款 : RM 105,750 / 84个月 = RM 1,258.93

也就是说，汽车贷款的利息已经算在我们的贷款里面了，所以选择暂缓还贷6个月，将不会有额外的利息，对我们来说是非常有利的，如果本来还有15期就还清车贷，现在暂缓还贷6个月，过后继续还多15期也就还清车贷了。

这6个月本来要拿来还汽车贷款的钱，可以放在其它地方，比如短期的FD/储蓄户口，不仅可以享有利息，也有额外的现金在手上，所以，在汽车贷款这方面，我是举手举脚赞成暂缓还贷的。

现在来谈房屋贷款， 也是用一个例子来谈，我准备了一个excel 来显示房贷表的计算 ：
https://www.dropbox.com/sh/6sliqicew5dzr4v/AAAFjqq9mEJqiMw0vDf_ClEqa?dl=0

房贷：RM 450,000
年利息：4.2% (预设：每月计算，利息没有改变过)
偿还期：30年(360个月)
每月供款：RM 2,200.58
房贷开始日期： 2015年4月
房贷缴清日期： 2045年3月
30年一共还 RM 2,200.58 x 360个月 = RM 792,208.80
(Principle RM 450,000 利息是 RM 342,208.80)
来到了2020年的4月份，我们的房屋贷款余额还剩 RM 408,313.88 （房贷表可以参考表一）

在这个暂缓还贷的这个措施刚宣布的时候是说会有累计利息 (compound interest)的，过后一家又一家银行接着宣布在这6个月里将不会征收累计利息。
有计算和没有计算累计利息的差别是多少呢？
以上的例子，6个月一共相差大约RM 75。
既然相差那么少，我相信银行都很“乐意”的提供不计算累计利息，所以以下将以6个月不计算累计利息的方式来呈现。

现在的我们有几个方案可以选择：

第一，选择暂缓还贷，延长供期 (房贷表参考表二)
也就是说我们没有缴付4月到9月的房贷，然后10月开始又继续还每月RM 2,200.58 的房贷。
选择这个方法，很多人以为最多也就再延迟缴清房贷多6-9个月而已，但事实是，这个方法将会让我们延迟缴清房贷多18个月，也就是说本来在2045年3月缴清的房贷，现在要到2051年的9月份才缴清。
我们所“省下”6个月的供期RM 13,203.48 (RM 2,200.58 x 6), 令到我们要再缴付RM 38,192.70 (RM 2200.58 x 17 + 最后一个月供款RM 782.84)， 让我们“亏”了 RM 25,213.44

第二： 选择暂缓还贷6个月后，提高每月的缴付到RM 2,272.78 ，同样在2045年3月缴清房贷 (房贷表参考表三)
也就是说接下来的294个月，每月提高RM 72.20 ( 72.20 x 294 = RM 21,226.80 )
这个做法只让我们“亏”RM 8,023.32 ( RM 21,226.80 - RM 13,203.48)

以上这两种选择适合非常需要用到现金的人(如SME 老板)，他们需要现金流来维持生意，让生意为他们赚更多的钱，所以这笔小小的利息(比起商业贷款的利息)，太值得了。

另外对于有信用卡欠款的人, 这两种选择也适合的，你可以选择用每月的供期去偿还信用卡的债务，因为房屋贷款的利息远远比信用卡利息来得底，当然条件是不能再乱刷卡了。

所以以上谈的这两种的“亏”，对这群人来说，其实是“赚”了。

对于没有现金流问题，也没有信用卡债务的人(比如薪水如常的打工一族)，如果选择第一或第二选择，那就真的亏了。
这群人适合以下的这三种选择：

第三，选择暂缓还贷6个月，让手上多一些现金，放在短期定存/储蓄户口，等暂缓期后，一次过缴付 RM 13,244.17 (也就是6个月的供款 RM2200.58 x 6 + 少许的利息RM40.69) , 我们一样会在2045年3月缴清房贷。
（房贷表参考表四）
用RM 40.69 来换取这笔多余的现金流来以防万一是非常值得的。

第四，就是不要理会这个暂缓还贷的措施，每个月照样还贷。这里要注意的事，这个暂缓还贷措施是自动的，如果是每月自动从银行户口扣款的也会自动停止扣款，如果你不要这个措施，你就必须要向银行提出申请。

第五，对于有汽车贷款和房屋贷款的人，这个是上上策，，可以得益更多，就是运用“省下来的”每月汽车贷款供期，来还房屋贷款 (房贷表参考表五).
虽然必须把我们的汽车贷款延长6个月 (RM 1258.93 x 6 = RM 7,553.58)，但我们却节省了 9个月半的房贷供款 RM 20,969.68 (最后一期供款 RM 1,164.46 + 9个月 x RM 2,200.58 )，让我们 的房贷结束期从 2045 年 3 月变成 2044 年的 6 月。
一个小小的举动，每个还是还一样的钱，只是把还汽车贷款的钱，转去还房屋贷款，这样就可以让我们真正的省下(也就是赚了) RM 13,416.10

所以，结论是不一样的人有不一样的需求，我们必须了解它（这个措施），这样，我们就可以最大化的享有它带给我们的利益。

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