Jakub Malicki - Finanse Inaczej

Nie inwestując, inwestujesz w walutę. Oto jej wykres:

Tyle zajmie Ci dzisiejsza lektura. Niespełna 4 minuty o ostatnich wydarzeniach w świecie inwestycji, oraz kryptowalut.

Zapraszam 😎

◼️ BTC zbliżyło się do 20k $, Ethereum blisko 1000$, a Celsius (jedna z większych scentralizowanych platform wymiany kryptowalut) stwierdził, że uniemożliwi swoim użytkownikom (których jest około 1,7 miliona) wypłaty środków. Platforma działała bardzo prosto. Oferowała inwestorom yield (oprocentowanie) środków, a zdeponowane krypto inwestowała poprzez platformy defi. Zarabiali na różnicy. Taki krypto-bank. Wszystko było w porządku dopóki nie zdarzyła się.. luna (ponieważ Celsius miał tam zdeponowane ponad 500 milionów $), oraz spadki, co mogło mieć wpływ na margin calle, oraz na zmniejszenie się zabezpieczenia pożyczek, które Celsius brał. W skrócie - zabrakło płynności. Platforma Nexo wyszła z inicjatywą pomocy, jednak Celsius odmówił. Środki zamrożone już są ponad tydzień.

◼️ Rynek krypto jest przelewarowany. Tylko 13 czerwca, zostały zamknięte zalewarowane pozycje na 965 milionów dolarów.

◼️ Najbliższe miesiące będą trudne dla kryptowalut. Wysoka inflacja -> RPP podnosi stopy procentowe -> ceny akcji spadają
-> inwestorzy zaczynają się bać -> wyprzedają się więc ze zmiennych aktywów (krypto) -> ceny tych aktywów spadają -> spadek cen aktywów powoduje ucinanie strat -> mamy dalsze spadki. Można więc z uśmiechem powiedzieć, że czeka nas krypto zima.

◼️ Dlaczego krypto zima jest szansą? Z bessy wychodzą zawsze najciekawsze projekty. Te o małej, lub o znikomej użyteczności zostają porzucone, a pozostają te, które oprócz agresywnego marketingu, coś sobą reprezentują. Trudno wyrokować dołek, natomiast jeśli jest projekt, który według Ciebie jest wartościowy, może być to dobry moment na rozpoczęcie DCA.

◼️ 14 czerwca oficjalnie weszliśmy w bessę. S&P 500 spadło 20% poniżej swojego ATH.

◼️ Elon Musk pozwany na 258 mld dolarów za.. dogecoina. Keith Johnson, reprezentujący inwestorów którzy rzekomo stracili od kwietnia 2019 roku na inwestycji w dogecoina, zarzucają Elonowi, że ten wiedział o piramidowej budowie kryptowaluty, a i tak ją promował. Mimo dużych słów, pozywający nie przedstawili wielu dowodów. Sprawę zdążył skomentować założyciel Dogecoina, który w niecenzuralnych słowach wypowiedział się o grupie pozywających. Dogecoin rzeczywiście był prześmiewczo postowany przez CEO Tesli. Krążyła nawet propozycja, by firma akceptowała kryptowaluty jako zapłatę za swoje produkty.

◼️ Giełda coinbase zmniejsza zatrudnienie o 18%. Działania są tak prawdę sformalizowaniem słów CEO tej firmy, który ostatnio wspominał o nadchodzącej recesji. Inne podejście ma gigant scentralizowanej wymiany krypto, Binance, oraz szybko rozwijający się potentant - FTX. Obydwie firmy utrzymują, że bessa jest momentem na zwiększone inwestycje, a nie cięcie kosztów. Czas pokaże, które podejście okaże się tym poprawnym.

Dobrego tygodnia, i jak to mówił słynny spekulant "Ręce pod dupe i czekać na spadki."

NASDAQ na czerwono, krypto dalej krwawi, a IRS chciałoby, by inwestorzy płacili mniej podatków. Podsumowanie tygodnia - z naciskiem na inwestycje 😎

◼️ W Nowym Jorku można robić wiele niesamowitych rzeczy. Na tej liście jednak może nie znaleźć się... kopanie kryptowalut. No dobra, nie całe, bo tylko to bazujące na energii pozyskiwanej z Węgla. Gubernator Kathy Hochul ma jeszcze pare dni na zdecydowanie, czy chce mieć kopalnie u siebie, czy farmy przeniosą się do bardziej przyjaznych stanów, takich jak Georgia.

◼️ Wysoka Inflacja nie jest zmorą jedynie Polaków. Rzeczywiście, nasze 13,9% wygląda potężnie, przy 8,5% w przypadku USA, ale porównując się do Argentyny, czy Turcji, szczyt może być jeszcze daleko 😎

◼️ Recesja tu, recesja tam. Możni tego świata przewidują, mówią i co ważniejsze przygotowywują się do niej. Elon Musk poinformował, że nie tylko wnioskuje o cięcia kadrowe, ale także płacowe. Mają one zmniejszyć się o około 10%.

◼️ Ethereum debiutuje w formule POF (Proof Of Stake)! Kryptowaluta, która wcześniej bazowała na POW (Proof Of Work), zbliża się do przełomowego momentu, na który inwestorzy czekają już... za długo. ETH sprawdzane jest na test-necie, co może oznaczać, że nasze męki niedługo zostaną zakończone i zobaczymy ETH 2.0 już w sierpniu!

◼️ 9 czerwonych świeczek tygodniowych z rzędu to za dużo dla BTC. W poprzednim tygodniu w końcu pojawił się promyczek nadziei, w postaci płytkiej, zielonej świeczki. Weekend, oraz początek tygodnia, ostudził jednak bycze zapędy. Tylko dziś Bitcoin obsunął się o około 10%.

◼️ Metaverse się powiększa. Do takich marek jak MCD, Meta, Nike, Burger King, UPS, oraz do takich celebrytów jak Kanye West, czy David Beckham, dołącza Budweiser. Na ten moment, firma proponuje zakupy wierzchowców w postaci NFT, które w wirtualnych wyścigach mogą wygrać dla nas prawdziwe pieniądze.

◼️ SEC odkopuje sprawę tak zwanych akcji na "meme stocks". SEC zwraca uwagę na to, że prowizja, którą (dla przykładu), płaci Citadel na rzecz brokera (dla przykładu) Robinhood, która jest również odpowiedzialna za 70% jego zysków, może powodować konflikt interesów. W powietrzu wisi zmiana systemu "payment for order flow". Konkretów jednak na ten moment brak.

Dobrego tygodnia!

Targi w Bydgoszczy zakończone!

Rządowy program "Mieszkanie bez wkładu własnego", cieszył się dość sporym zainteresowaniem. Szczególnie wsród młodych par.

Można więc powiedzieć, że problem wkładu własnego mamy rozwiązany. Pozostaje jednak temat zdolności, a te, w porównaniu rok do roku, potrafiły się obniżyć nawet o 40%.

Tylko narzekasz, czy robisz coś, by było lepiej?

Nie zrozum mnie źle - też przeszkadza mi aktualny stan gospodarki. Różnica jest jednak taka, że z mojego wkurzenia coś wynika. Robię wszystko, by oddać rządowi jak najmniej pieniędzy. Tak w podatkach jawnych (podatek od zysków kapitałowych), jak i tych ukrytych (inflacja).

Nie będę Ci wmawiał, że jest to proste. Nie jest. To nauka na własnych błędach, mnóstwo wkurzania się i walenia głową w mur.

Cel jest jednak warty poświęceń. Chodzi w końcu o Twoją przyszłość.

Jestem inwestorem. Chcesz mnie poznać?
Dzwoń śmiało 📱 608 577 850, lub napisz do mnie wiadomość.

🔐 Inwestujesz w kryptowaluty?

💵 Śmierć i podatki - dwie pewne rzeczy. Kluczową kwestią, którą musisz brać pod uwagę, jest rozliczenie się z zakupu i sprzedaży kryptowalut z urzędem skarbowym. Pozwól, że przybliżę Ci trochę ten temat.

Jak było kiedyś?

🔥 Nie bez powodu, o Polsce mówimy jako o małym piekiełku podatkowym. Opodatkowanie kryptowalut, było tego dobitnym przykładem.

Pierwsze regulacje pojawiły się w 2013 roku. W 2022 roku zastosowanie mają zmiany wprowadzone w roku 2019. Co się działo między 2013 a 2019?

⚔️ Kryptowaluty rozliczaliśmy według skali podatkowej, lub podatkiem liniowym (tylko dla przedsiębiorców). Podczas podliczania tysięcy transakcji, musieliśmy brać pod uwagę zasadę FIFO.

⚔️ Kryptowaluty podlegały pod podatek VAT. Co ciekawe, przy zakupie nie mogliśmy sobie tego podatku odliczyć, ponieważ żadna giełda kryptowalutowa nie wystawiała faktur. Ten stan rzeczy zmieniła dopiero interwencja TSUE.

⚔️ Wymiana jednej kryptowaluty na drugą, była opodatkowana.

⚔️ Kryptowaluty były prawem majątkowym, co oznaczało, że każda sprzedaż podlegała opodatkowaniu podatkiem PCC, w wysokości 2% wartości transakcji.

W międzyczasie protesty, stanowienie prawa poprzez wypowiedzi ministra finansów na konferencjach prasowych i urzędy skarbowe, które nic sobie z tych wypowiedzi nie robiły. Na szczęście większość lat podatkowych, w których powyższe punkty miały zastosowanie, już się przedawniły. Można więc z czystym sumieniem mówić, że w 2014 nie odprowadziło się podatku od kryptowalut.

📅 Jak sytuacja wygląda w tym momencie? Od 2019 roku opodatkowanie kryptowalut stało się o wiele jaśniejsze. Odeszliśmy od skali podatkowej, metody FIFO, na rzecz jednorodnej stawki 19%.

📌 Kryptowaluty zostały nazwane walutami wirtualnymi i znalazły swoje miejsce w ustawie o PIT. Od tego momentu różnica między kwotą sprzedaży, a kwotą zakupu (jeśli występuje zysk), podlega opodatkowaniu 19%.

Nie interesuje nas czy kryptowaluty uzyskaliśmy z launchpadów, airdropów, stakingu, savingsów, defi, czy z bycia validatorem. Liczymy ile włożyliśmy w krypto oraz ile wyjmujemy. Jeśli wyjmujemy więcej, od tego odprowadzamy podatek w wysokości 19%.

📌 Co ciekawe, naszym kosztem nie są jedynie bezpośrednie koszty zakupów tokenów, a naszym przychodem nie są jedynie pieniądze rzeczywiście wymieniane na waluty fiducjarne. Kosztem są również wszystkie prowizje, koszty transakcyjne, a przychodem są również wydatki na dobra pośrednie, czyli na przykład na obiad w restauracji (dochodzi do wymiany crypto-fiat).

📌 Wymiana jednej kryptowaluty na drugą, nie tworzy obowiązku podatkowego. Dopóki poruszamy się z naszymi pieniędzmi w płaszczyźnie krypto-krypto, nie ma mowy o odprowadzaniu podatku. Zapłacimy go dopiero, gdy wymienimy kryptowaluty na waluty fiducjarne.

📌 Kryptowaluty nie podlegają pod exit tax, więc możemy zmienić naszą rezydencję podatkową, zamieszkać w Niemczech, w Portugalii czy Japonii i zapłacić 0% podatek.

📌 Jeśli chcemy, by koszt uzyskania przychodu z zakupów z lat poprzednich był możliwy do rozliczenia przy sprzedaży tokenów, musimy wskazać go w odpowiedniej rubryce PIT.

📈 Co ważne, strata ze zbycia kryptowalut, nie może być wykorzystana do obniżenia opodatkowania na przykład z tytułu zbycia akcji, czy otrzymania dywidendy. Kryptowaluta nie jest papierem wartościowym, a straty z nich, możemy rozliczać tylko i wyłącznie na obowiązku podatkowym powstałym ze sprzedaży kryptowalut.

💶 Pieniądz niewydany, to pieniądz zarobiony.

📈 Lekiem na problemy finansowe według większości ludzi, jest zwiększanie zarobków. I bardzo dobrze!

Póki na naszej drodze zawodowej jesteśmy w stanie się rozwijać i dzięki temu pokonywać przeciwności - jest okej.

🪝 Jest jednak haczyk.

O Inflacji ostatnio słyszał każdy.

Mało kto jednak zdaje sobie sprawę z istnienia czegoś takiego jak Inflacja Życia. Czym ona jest?

Inflacja życia to sytuacja, w której nasze koszty życia wzrastają proporcjonalnie z naszymi zarobkami.

🩺 Dlaczego może być to niebezpieczne? Dla osoby, która tak czy siak myśli o przyszłości i inwestuje pieniądze, nie stanowi to problemu. Więcej zarabia, więc więcej inwestuje i konsumuje. To zdrowe podejście.

🍕 U większości ludzi wygląda to jednak inaczej. Wraz ze wzrostem zarobków nie idzie wzrost oszczędności. Wręcz przeciwnie. Cała kwota nadwyżki idzie na zwiększanie konsumpcyjnego standardu życia.

💁‍♂️ Okazuje się nagle, że nie ma pieniędzy, których nie da się wydać. Po 10 latach pracy zarabiamy trzy razy więcej niż na początku, a nadal nie mamy.. nic.

Jak sobie z tym poradzić? Proste zasady w praktyce są najlepsze. Podziałamy na przykładzie.

⚖️ Dostałeś/aś 500 zł podwyżki. 250 zł przeznacz na dodatkowe wyjścia do restauracji, na gry, kino, czy cokolwiek innego. Drugie 250 zł przeznacz na inwestycje. Wymień na inną walutę, kup obligacje, akcje, metale szlachetne.

W ten sposób zwiększa się Twój standard życia (bo wydajesz więcej), ale i oszczędności. Wilk syty i owca cała.

❌ NIE mam wystarczającego kapitału.
❌ NIE mam wiedzy.
❌ Są NIEpewne czasy.
❌ Inwestowanie NIEsie za sobą ryzyko.
❌ NIE teraz, NIE w tym momencie.

💁‍♂️ Spójrzmy prawdziwe w oczy. Większość "NIE", jeśli chodzi o inwestycje, to zwykłe wymówki, mające za zadanie utrzymać wygodne dla nas Status quo.
Bo w końcu nie inwestując, nie ryzykując, nie mamy jak stracić, prawda?

🎯 Bzdura. Nie podejmując żadnego działania, 10 000 zł odłożone rok temu, dziś ma wartość 8900 zł.
Nie podjąłeś ryzyka, a i tak straciłeś. Okazuje się, że nie podjęcie działania, daje nam stuprocentową stratę.

🛣 Pieniądze się kurczą, a nasze cele się oddalają. Co możemy z tym zrobić?

🚌 Możliwości inwestycyjne są jak autobusy. Gdy spóźnimy się na jeden, zaraz pojawi się drugi.
Możemy inwestować w ziemie, nieruchomości, surowce, obligacje, akcje i wiele innych instrumentów pozwalających walczyć z inflacją.

📊 Rynek akcyjny w długim okresie daje zarobić około 10%. Nieruchomości od dawna dają pewny, bezpieczny zwrot nie tylko ze wzrostu wartości, ale również z przychodów z najmu. To samo można powiedzieć o ziemi. W końcu jest jej skończona ilość. Obligacje natomiast są dobre jako zabezpieczenie naszych inwestycji. Dają mniejsze zyski, ale ich spadki są również ograniczone.

🗓 Wystarczy, by dzisiejszy 22-latek inwestował 500 zł miesięcznie na poczet swojej emerytury. W wieku 60 lat będzie dysponował kwotą 1 136 841 zł. Jedyne czego potrzebujemy, to chęci i motywacji do podjęcia działania. Rosnąca inflacja robi wszystko, by tej motywacji nam nie zabrakło.

❓Masz wątpliwości?

❌ "NIE mam wystarczającego kapitału."
✅ Inwestować można już od 100 zł.

❌ "NIE mam wiedzy."
✅ Boimy się zwykle tego, czego nie rozumiemy. Nasze życie to głównie nauka. Co stoi na przeszkodzie, by małą jego część poświęcić na naukę o tym, jak zadbać o swoją finansową przyszłość?

❌ "Są NIEpewne czasy."
✅ Zdanie mające zastosowanie w każdym miejscu w historii. Była wojna w Iraku, był wirus celebryta, był kryzys w strefie euro, była deflacja. Kryzysy niestety również są jak autobusy.

❌ "Inwestowanie NIEsie za sobą ryzyko."
✅ Ryzyko istnieje zawsze. Różnica polega jednak na tym, że nie robiąc nic, mamy GWARANCJĘ STRATY, na poziomie inflacji.

❌ "NIE teraz, NIE w tym momencie."
✅ Najlepszy moment na inwestycje, jest teraz. Nie jutro, nie za tydzień, nie za miesiąc, tylko teraz. Im szybciej sprawimy, by nasze pieniądze pracowały, tym lepiej.

🧏‍♂️ Jeśli chciałbyś, bym towarzyszył Ci w planowaniu inwestycji - skontaktuj się ze mną o każdej porze. Nie liczę opłat za sekundy rozmowy, wymienione maile, czy przegadane godziny z moimi klientami.

Jeśli mimo lektury, uważasz, że to dla Ciebie jeszcze nie ten moment - zachęcam do obserwowania strony. Na merytorycznej treści finansowej nigdy się nie zawiedziesz - daje słowo.

📪 [email protected]
📞 608 577 850

👥 52% Polaków ma oszczędności na poziomie niewystarczającym do opłacenia ich miesięcznych kosztów życia.

🔒 1 miesiąc bez pracy dzieli ich od napiętej sytuacji finansowej.

👵 Jeszcze gorzej jest w przypadku emerytur. Tylko 9,5% gospodarstw domowych deklaruje, że oszczędza na ten cel środki. Czy cała reszta wierzy w ZUS? Czy Ty wierzysz w ZUS?

👨‍⚖️ Dzisiejsi 50-latkowie będą mogli liczyć na wypłatę emerytury w wysokości 36% swojego aktualnego wynagrodzenia.

📉 Dla 20-latków (jeśli ZUS przetrwa), ten procent spadnie do zawrotnych 25%. Oznacza to, że zarabiając 10 tysięcy złotych miesięcznie, na emeryturze, bez własnych oszczędności, będziemy musieli utrzymać się za 2500 zł.

📊 Niby wszyscy to wiemy, a jednak statystyki przeze mnie przytoczone są prawdziwe. Z czego to wynika?

🛠 Lubimy narzekać, ale ciężej przychodzi nam podejmowanie realnych działań.

🧾 Czasem nie trzeba wiele. Już teraz możesz zrobić dwie rzeczy, które w jakimś stopniu zabezpieczą Twoją przyszłość i sprawią, że będziesz poza powyższymi niechlubnymi statystykami.

No dobra, trzy rzeczy. Pierwszą z nich jest sam fakt, że zainteresował Cię temat i czytasz to zdanie - moje gratulacje. Świadomość to pierwszy krok.

🎯 Do rzeczy jednak:

🤦 Problem: 52% Polaków ma oszczędności na poziomie niewystarczającym do opłacenia ich miesięcznych kosztów życia.

👉 Rozwiązanie: Oblicz swoje miesięczne koszty i staraj się odłożyć tę kwotę na koncie oszczędnościowym. Nie zawsze uda Ci się to zrobić od razu, ale spokojnie. Nie od razu Rzym zbudowano. Staraj się odłożyć konkretną kwotę (lub procent wypłaty) co miesiąc przy przelewie za pracę. W ten sposób najpierw zapłacisz sobie i nie zastaniesz sytuacji, w której pod koniec miesiąca "nie ma z czego oszczędzać".

🤦 Problem: Tylko 9,5% gospodarstw domowych deklaruje, że oszczędza na emeryturę.

👉 Rozwiązanie: Mając 20 lat, odkładając co miesiąc 500 zł, na inwestycje dającą 4% stopy zwrotu, w wieku 65 lat będziemy mieli do dyspozycji 757 250 zł.

🧩 Wiem, jaki jest problem - albo nie masz już 20 lat, albo 500 zł miesięcznie to dla Ciebie za dużo. Nic nie szkodzi.

⌚️ Ideą oszczędzania jest zaczęcie odkładania jak najszybciej, niezależnie od kwoty. Oczywiście - im więcej oszczędzasz, tym lepiej. Korzystniej natomiast zacząć mniejszą kwotą, niż czekać na nie wiadomo co i zwlekać z pierwszym krokiem.

🏆 "Nie mam już 20 lat" - Polskość tutaj działa w pełnej krasie. Narzekamy, że nie zaczęliśmy w wieku 20 lat, zamiast wziąć się za siebie i po prostu zacząć to robić. TERAZ.

🎲 Będziemy musieli odkładać większe kwoty - to fakt. Mamy jednak inny wybór? Wiesz, że ZUS to ściema. Wiesz, że emerytury nie otrzymasz, a jeśli otrzymasz, będzie ona głodowa. Tutaj też zadziała metoda "najpierw zapłać sobie".

Pamiętaj, że robisz to dla przyszłego siebie :)

Nasze życie to ponad 1️⃣5️⃣0️⃣ decyzji finansowych.

📱 Wybierając telefon, sprawdzamy jego wszystkie parametry, czytamy opinie, pytamy o opinie znajomych, oraz ekspertów (często te określenia są tożsame 😎)

🏠 Równocześnie, gdy przychodzi nam decydować o rzeczach niezwiązanych z konsumpcją, ten proces wygląda inaczej.

💔 O Ubezpieczeniu myślimy dopiero, gdy coś nam się przytrafi.

📺 Pieniądze z lokaty ruszamy dopiero, gdy kolejny tydzień z rzędu trąbią w telewizji o inflacji.

👩‍💻 Konieczność oszczędności uświadamiamy sobie dopiero, gdy zabraknie na czynsz przez utratę pracy.

💵 Złe decyzje finansowe kosztują.

🤵‍♀️ Brak działania powoduje jednak coś jeszcze gorszego - ktoś podejmuje decyzje za nas.

Ich plony jednak zbierać będziemy my.

🫵 Konsekwencje błędnych działań, lub ich braku, to zawsze Twój problem.

❓ Wiesz, jaki jest zakres Twojego ubezpieczenia w pracy? Twoje pieniądze pracują, kiedy Ty śpisz? Czy Twój kredyt jest na stałym oprocentowaniu, w czasach rosnącego wiboru? Czy masz plan na najbliższy rok.. dwa.. dziesięć.. dwadzieścia, a co najważniejsze - emeryturę?

Twoje finanse, to zawsze Twój obowiązek.

Udostępnij post, a w wolnej chwili umów się ze mną na rozmowę o złotówkach, dolarach, inflacji, finansach iii... o Tobie.

Dobrego dnia :)

"Procent składany to ósmy cud świata. Ci, co go rozumieją - zarabiają. Ci, którzy nie rozumieją, muszą go zapłacić."

"Odkładając kwotę X miesięcznie, poczynając od 18 roku życia, w wieku X zostaniesz milionerem."

"Wystarczy inwestować X, by za 30 lat być wolnym finansowo."

Z pewnością widziałeś tego typu nagłówki, tytuły filmów, miniaturki, czy teksty.

Procent składany działa i rzeczywiście może pomóc w budowaniu majątku.

Mało kto mówi jednak o kosztach podjęcia się drogi "dziś odłożę większość, by na starość mieć więcej".

Odroczona gratyfikacja nie jest zła. Nie można jednak popaść w przesadę.

Czy w życiu chodzi jedynie o to, by na starość móc egzystować? Co jeśli nie dożyjesz tej starości? Co jeśli nie zdążysz spełnić marzeń, odkładając je dzień za dniem?

Nie jestem przeciwny oszczędzaniu - wręcz przeciwnie. Dla większości ludzi to jedyna droga do jakiegokolwiek komfortu w życiu.

Trzeba jednak znaleźć równowagę, również w posługiwaniu się zarobionymi pieniędzmi.

Połowę wydaj, połowę zainwestuj.

Pierwsza połowa to inwestycja w doświadczenia, druga to inwestycja w Twoją przyszłość.

🏦 Posiadasz kredyt hipoteczny? Z pewnością Twoje raty w ostatnim czasie uległy zwiększeniu. Czy wiesz, że posiadany już kredyt możesz refinansować, a dzięki temu zmniejszyć swoje miesięczne koszty?

📈 Cała zabawa polega na dwóch wartościach. Biorąc kredyt, największe części składowe naszej raty odsetkowej to marża, oraz wibor.

📌 Marża zostaje z nami na lata, wibor jest zmienny. To właśnie on odpowiada za zwiększenie Twoich rat w ostatnim czasie.

📉 Na rynku kredytowym występuje pewna zależność. Gdy wibor spada, marże wzrastają. Gdy wibor rośnie, marże ulegają spadkowi.

📋 Co to oznacza dla Ciebie? Wibor od pół roku jest w trendzie wzrostowym. Banki już zaczęły na to reagować, zmieniając stawki swojej marży na niższe.

🏠 Przenosząc kredyt na niższą marżę, zapewniamy sobie jej stawkę na lata. Czy wibor wysoki, czy niski, ona pozostaje taka sama. Na przestrzeni lat, oszczędność na takiej jednorazowej operacji można liczyć w dziesiątkach tysięcy.

🖇 Sprawdź swoją umowę kredytową i skontaktuj się bezpłatnie ze mną. Sprawdzę dla Ciebie różne scenariusze, oraz wesprę fachowym rozwiązaniem.

😇 Możesz też nie robić nic. Parędziesiąt tysięcy w tą czy w tamtą - przecież co to za różnica, nie? :)

🇺🇦 Усі водії які є громадянами України мають право на безкоштовне страхування “OC”. Якщо вам потрібна допомога – пишіть мені. Я допоможу вам у цій справі.

🇵🇱 Wszystkim zmotoryzowanym obywatelom Ukrainy przysługuje darmowe ubezpieczenie OC. Podaj wiadomość dalej! Jeśli Twój znajomy potrzebuje pomocy - napisz do mnie. Załatwie wszystkie formalności.

Przed Tobą wesele i ślub? Moje gratulacje! Czeka was zapewne piękna ceremonia, wykwintne dania, pachnące kwiaty 💐 i zabawa aż do rana.

Czy zastanawiałeś się jednak, co potem? Nie mówię rzecz jasna o następnym dniu i kacu - umówmy sie, nie potrzebujesz doradców, by poradzić sobie z tym problemem 🔑

Zmieni się naprawdę dużo, a na świeżo upieczone małżeństwo czeka sporo ciężkich decyzji do podjęcia, problemów do rozwiązania, czy pułapek do przeskoczenia 🪤

Warto wiedzieć, z czym się mierzymy, by romantyczny czas, nie zmienił się w podatkową i finansową katastrofę 📉

Na co warto zwrócić uwagę i jaką kwestie zaplanować wcześniej? Lista jest dość długa:

👧👦 Rozdzielność majątkowa, czy jej brak? Intercyza to częsty punkt sporny wielu związków.

✉️ "Jak to muszę zapłacić 75% podatku?" Świeżo po weselu, koperty zebrane, czas na liczenie.

"Wow! Rodzina była hojna, starczy nam na mieszkanie bez brania na siebie zobowiązań. " - tak wygląda typowy plan działania.

Co dzieje się potem? Dzwoni telefon od urzędu skarbowego. Pytania o zawartość kopert, o listę gości, pochodzenie środków, a w najgorszym wypadku, nadanie pieniądzom statusu dochodów nieujawnionych i opodatkowanie stawką 75%. Idealnie na świeży start.

🏦 Wspólne konto, czy może osobne rachunki w banku? Warto porozmawiać wcześniej o tym, jak będzie wyglądała struktura wydatków.

🏪 Rozliczać się wspólnie, czy osobno? Podatki i śmierć - dwie pewne rzeczy. Nie ma zmiłuj, kalkulator w dłoń i liczymy, co bardziej się opłaca.

🚙 Macie ustalone cele długoterminowe? Zbieracie na samochód, nieruchomość, rozpoczęcie biznesu? Warto pogadać o tym, by podążać wytoczoną ścieżką razem.

🪦 Co, jeśli stanie się najgorsze? Często nie wiemy, czy sami jesteśmy ubezpieczeni i na jakich warunkach, a co dopiero jeśli chodzi o drugą osobę. Zbieracze dokumentów mogą się cieszyć - sterta w dłoń i czas na analizę. Czy ubezpieczamy się wspólnie, czy zabezpieczamy ryzyko niezdolności do pracy, czy decydujemy się na ubezpieczenie grupowe? - to kilka z wielu pytań, które w tym temacie szczerze trzeba sobie zadać.

Czy to wszystko? Niestety nie. Mógłbym wymieniać dalej, natomiast wolę rozmawiać o konkretach 🖇

⭐️ Jeśli doczytałeś do tego momentu - prawdopodobnie masz poczucie, że trzeba się tym zająć. Bardzo słusznie, o to mi chodziło! ⭐️

📌 Co możesz zrobić?

📋 Jako doradca finansowy, w ramach darmowej analizy, wskaże Ci zagrożenia, występujące w Twoim unikalnym przypadku, oraz ich rozwiązania. Cenie czas swój i innych, dlatego nie będziemy owijać w bawełnę. Przegadamy konkrety, które pozwolą uwolnić Ci się od potencjalnych zmartwień w przyszłości.

Sądzisz, że powinieneś się tym zająć? Czekam na Twoją wiadomość! 🗞

Cytując Finanse po poznańsku, "Kto czołgiem wojuje, od giełdy ginie".

🇺🇦 Nie mi oceniać aspekty geopolityczne konfliktu na Ukrainie. Z pewnością przez najbliższe dni wiele opinii będziemy mogli przeczytać.

Ja chciałbym skupić się na aspekcie inwestycyjnym, ale tu potrzebny jest disclaimer. W żadnym wypadku nie gloryfikuję działań Rosji, ani też nie umniejszam stratom poniesionym przez Ukrainę. W tym poście zwracam tylko uwagę, że jako inwestorzy, ustalamy konkretną strategię. Taka strategia nie może ulec zmianie ot tak, przez czynniki zewnętrzne. Emocje czuć mocno w powietrzu, ale nasze decyzje inwestycyjne, tak w czasie pokoju, jak podczas konfliktu powinny być od nich wolne.

Indeks MOEX, naśladujący Rosyjską giełdę, znalazł się właśnie w dołku wynoszącym -45% od szczytu. Co ciekawe, ten sam indeks, na kilka dni przed konfliktem, mimo sankcji, notował wzrosty wartości 📈

🏪 Rynek w krótkim okresie jest nieefektywny. To, co możemy zaobserwować teraz, to:

🇪🇺 umiarkowana reakcja inwestorów instytucjonalnych i indywidualnych (spadki na szerokich światowych indeksach nie przekraczają 3-5%)

🇷🇴 tracą giełdy państw sąsiadujących z Ukrainą
(🇵🇱 WIG20 zaliczył stratę na poziomie 11% w okresie D/D)

🇺🇸 inwestorzy zagraniczni wycofują się również z walut państw międzymorza, 💵 dolar w ujęciu złotówkowym kosztuje już
4.16zł

🔑 złoto w ujęciu złotówkowym zalicza swoje ATH (ok. 8100zł)

📜 złoto fizyczne, wbrew przewidywaniom niektórych analityków, nie odkleja się cenowo od złota papierowego (kontraktów terminowych) i tylko dziś dało zarobić 6,5%

Faktem jest, że każdy konflikt historycznie przynosił okazje inwestycyjne. Po korekcie można było widzieć momentalne odbicie. Wbrew przekonaniom, nawet Rosyjska giełda 📉 może okazać się dobrym zakupem. Zwłaszcza że spółka Gazprom jeszcze przed spadkiem była dość solidnie wyceniona.

🇺🇦 Wspierajmy atakowanych, trzymajmy się strategii i szukajmy okazji.

Dobrego dnia!

Czy wiesz, za co płacisz?

W dzisiejszych czasach, przez wzgląd na ceny 🏠 nieruchomości, gdy mowa o kredycie hipotecznym, pytamy raczej nie "czy", ale "kiedy".

Różnica między najtańszą ofertą kredytu hipotecznego, a tą najdroższą, w styczniu 2022 roku wyniosła 122 272 zł. Jedna decyzja w młodości może zadecydować o tym, czy z portfela ubędzie nam na przestrzeni lat dodatkowe 120 tysięcy, czy nie.

Czy wiesz jednak, z czego wynika ta różnica? Co sprawia, że w jednym banku zostawilibyśmy aż 💯 tysięcy złotych więcej?
Jeśli podejmować decyzje finansowe, to przede wszystkim świadomie. Oto 15 kosztów, które mogą wpłynąć na to, ile miesięcznie zapłacisz za kredyt.

📌 WIBOR - zmienny wskaźnik mówiący nam o uśrednionym koszcie pożyczki na rynku międzybankowym. Największy wpływ na jego wysokość mają główne stopy procentowe, określane przez RPP (Rada Polityki Pieniężnej). WIBOR wpływa na nasze koszty odsetkowe, a na ten moment wynosi 3,43% (WIBOR 3M).

📌 Marża - stały element kosztów odsetkowych. Dla każdego banku marża jest inna. Najczęściej kupując dodatkowe produkty, możemy obniżyć marżę banku. Średnia marż w styczniu 2022 wynosi 2%.

📌 Prowizja - jednorazowy koszt, określany procentowo, lub kwotowo. Typy prowizji różnią się w zależności od banku. Czasem jest to prowizja stricte za udzielenie kredytu, czasem za rozpatrzenie wniosku. Tutaj również dochodzi prowizja dla pośrednika.

📌 Ubezpieczenie pomostowe - ubezpieczenie chroniące interesy banku, zawierane na czas procesu ustanowienia wpisu w księdze wieczystej. Najczęściej określane procentowo. Ponosimy koszty do momentu wpisu w księdze wieczystej.

📌 Założenie księgi wieczystej - jednorazowy koszt 60zł.

📌 Wpis do księgi wieczystej - jednorazowy koszt 200zł (+podatek od czynności cywilno-prawnych 19zł).

📌 Ubezpieczenie na życie - dobrowolny, lub obowiązkowy koszt związany z ubezpieczeniem na wypadek śmierci. Często skorzystanie z dodatkowego produktu wiąże się z obniżeniem marży. Takie oferty jednak warto na spokojnie przeliczyć, ponieważ nie zawsze są opłacalne. Zwłaszcza dodając do tego fakt, że ubezpieczenia bankowe najczęściej są po prostu średnie jakościowo.

📌 Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego - w przypadku braku wystarczających środków na uiszczenie minimalnego wkładu własnego, bank zabezpiecza brakującą kwotę. Koszty takiego ubezpieczenia ponosimy z każdą ratą. Koszt jest zależny od kapitału, który ubezpieczenie zabezpiecza.

📌 Ubezpieczenie od utraty pracy - koszt takiego samego typu, jak w przypadku ubezpieczenia na życie, pobierany wraz z miesięczną ratą.

📌 Ubezpieczenie nieruchomości - obowiązkowe ubezpieczenie, zabezpieczające nieruchomość. Można skorzystać z bankowego, podczas podpisywania umowy kredytowej, lub zdecydować się na (najczęściej) lepsze rozwiązanie u innego ubezpieczyciela, wraz z cesją na bank. Za ubezpieczenie płacimy raz do roku.

📌 Konto - dobrowolna umowa, najczęściej pozwalająca na zmniejszenie marży.

📌 Wycena nieruchomości - jednorazowy koszt, wynoszący od 100 do nawet 1000 zł.

📌 Przewalutowanie - w przypadku zaciągnięcia kredytu w innej walucie, niż waluta, w której zarabiamy, konieczne będzie dokonania przewalutowania. Można robić to prywatnie, po czym spłacać ratę bezpośrednio w walucie kredytu, lub dokonywać przelewu w złotówkach, by bank dokonał przewalutowania po swoich kursach oraz ze swoimi prowizjami. Prowizje wahają się od 0,10% do 2,5%.

📌 Spread walutowy - różnica między ceną zakupu, a ceną sprzedaży tego samego aktywa. Im większa płynność na danym rynku, tym mniejszy jest spread. Dotyczy jedynie kredytów w innych walutach. Jest naszym kosztem bezpośrednim, potrącanym przy każdej racie.

📌 Wcześniejsza spłata - w zależności od banku, jest to procent od wysokości pozostałej kwoty do spłaty, który musimy zapłacić, za chęć spłacenia zobowiązania wcześniej. Najczęściej dotyczy jedynie trzech pierwszych lat okresu kredytowego.

Jak widzisz, jest tego sporo. Oczywiście nie wszystkie koszty będą dotyczyć akurat Ciebie. Bardzo prawdopodobne, że wystąpią też takie, których tutaj nie wymieniłem. Każda sytuacja jest inna i wymaga indywidualnego podejścia.

Udanych decyzji!

Finanse osobiste to prosta sprawa 🔑
O ile sprawimy, że taka będzie.

🚶‍♂ Jak praktycznie ze wszystkim, najtrudniejszą oraz równocześnie najważniejszą rzeczą, jest zrobienie pierwszego kroku. Ciężko zmotywować się do dokonania zmiany, jeśli wyobrażamy sobie tę zmianę jako coś dużego.

🎯 I o ile ambitne cele nie są złe, tak na etapie pierwszego kroku, nasz nawyk, czy zmianę, musimy wdrażać bardzo małymi krokami. Tak małymi, że niewymagającymi od nas praktycznie żadnego wysiłku.

💡 Jak to odnieść do finansów? Co może być takim malutkim krokiem?

💰 Poznaj swoją wartość! Zsumuj gotówkę, oszczędności, pieniądze na karcie, czy lokacie. Od czegoś trzeba zacząć, a działania warto podejmować z wiedzą - czy nas na to stać, czy nie. To często moment zadumy. Kończy się zazwyczaj na dwa sposoby:

1) Cholera, nie wiedziałem, że tyle tego jest.
2) Kurde, gdzie podziały się te pieniądze?

💸 Ile wydajesz pieniędzy? Spisywanie wydatków to gruba sprawa. Zacznij od prostszych środków, bez dzielenia na kategorie i spisywania co do grosza. Określ codzienną porę, w której podsumowujesz sobie mniej więcej, ile pieniędzy wydałeś w zaokrągleniu. W ten sposób dowiesz się, jakie są Twoje koszty miesięczne.

🔒 Najpierw zapłać sobie. Jak to idzie najczęściej? "Jak zostanie mi pod koniec miesiąca, to sobie odłożę". Jakie są tego skutki? Myślę, że sam bardzo dobrze wiesz 😉

Co możemy z tym zrobić? Ustal sobie konkretny procent wynagrodzenia - 5, 10, 20% - który wraz z dniem wypłaty, po prostu odkładasz na bok. Na początku może to być zwykłe konto bankowe. Ważne byś nie miał do niego karty! Dla bardziej zaawansowanych, ale jeszcze nieobeznanych w inwestycjach, proponuje przejście się do kantoru i zakupienie dolarów, czy euro. W ten sposób odłożysz pieniądze na przyszłe cele, bardzo małym kosztem miesięcznym.

📝 Określ swoje cele - Bez kręcenia nosem. Wiem, że sytuacja niestabilna, że inflacja bla.. bla.. bla. Planować zawsze się opłaca. Dlaczego? Bo nie znam osoby, która w swoim życiu zaoszczędziła zbyt dużo. Jeśli nawet za 10 lat nie kupisz sobie samochodu, bo "sytuacja się zmieni", to gwarantuje Ci, że znajdzie się 5 innych rzeczy, na które z chęcią spożytkujesz zebraną kwotę.

Mały krok? Wybierz jeden cel. Samochód, nieruchomość, jacht, fabryka. Wydrukuj przykładowe zdjęcie i zawieś nad łóżkiem, by patrzeć na nie z rana. Może to i proste, trochę coachingowe, ale takie właśnie ma być! Ma Cię to popchnąć do drugiego, trzeciego a później siedemnastego kroku. Zacznij od zdjęcia, skończ na planie na najbliższe 5-10-15 czy 20 lat.

To co, zajmiesz się swoimi finansami, czy przytulasz kolejne karty?