Lam Ho 林昊

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#26



陪客人到診所作投保前驗身（如有病歷才需要）後有感。

大家真的不要等到身體有毛病才申請醫療保險！幾年間，我都已經處理不少拒絕受保或有額外不保事項的申請。

相信現今大家都不會否定保險的重要性。不過可能你會覺得因為年輕，所以暫時不用投保。

不會在這裡談及像「再年輕都會有機會有事」的說話或舉出幾個嚇人的案例（筆者都會覺得有點以偏概全）。如果計機率的話，年輕又確實較少機會有事，年輕又真的有合理原因可選擇暫時不去投保。

純粹希望大家明白這個選擇背後的成本。首先要清楚投保過程，保險公司主要是投過受保人的過往病歷而審批申請。批核與否，決定權在於保險公司。

「過往病歷」可能是你做運動時斷過骨，或者女士做婚前檢查發現有卵巢水囊又或者有遺傳病等等。每個病歷對於投保的影響可大可少。如果當有病歷才投保，有機會有以下情況：保費調高、有額外不保事項和拒絕承保。

而拒絕承保是我最怕遇到的，因為意味著客人未來最少五年，甚至餘生是很有可能是沒有醫療保障的。

年輕是本錢，但身體會隨年齡越大越有機會有事亦是定律。總括而言，保費和身體健康就是投保的資格。

#25



男客人，廿六歲，銀行職員，單身。

財務概況：
1️⃣ 月入$21K ，支出約$14K
2️⃣ 銀行現金儲備約25萬
3️⃣ 家中獨子，爸媽已退休，有大概15年退休支出儲備
4️⃣ 剛剛轉公司，有一個剛離職的供款帳戶
5️⃣ 有一份$100萬人壽、（一份$50萬危疾、公司團體醫療）

經討論後，主要理財大方向如下：
📊 需要善用及配置儲蓄和每月盈餘
📊 保障暫時足夠，但要特別留意爸媽有否足夠醫療保險

客人接納以下建議：

📝 要開始學習投資，將現有和未來資產分配於三部分

📝 現金：維持部份現金儲備，8-10萬(6-9個月開支)，應付突如其來的支出

📝 股票：把部分現有的確現金儲備投資於股票市場，始終經驗不足，建議做好Research，投資額以小額開始

📝 基金：將每月約20%的收入投放於基金作中長線投資。以每月供款形式投資於環球股票類別，控制風險水平。

#24


男客人，40歲，電腦程式開發，單身。
與媽媽同住，媽70歲。

財務概況：

- 人工約$30K，每月開支約$19K
- 有兩個強積金個人帳戶，一個供款帳戶
- 只有公司醫療，普通房級別（$450/日）
- 有約$500K收息股

經討論後，理財大方向如下：

- 趁身體健康，增添保障。規備自己健康風險可能帶來的財務壓力。
- 用餘下二十五年工作時間，規劃將來約二十年的退休生活。

客人接納以下建議：

- 整合強積金帳戶，方便管理
（選擇環球股票類別基金）

- 增添定期人壽保障
（最少媽媽每月生活費及租樓費用 X 15年）

- 增添醫療保障
（自付額類型既自願醫保，可扣稅和團體醫療可支付自付額）

- 增添增添增添儲蓄危疾保障
（最少三年年薪，保障不能工作的收入損失）

- 增添退休計劃方案
（用月供基金形式，自制一份額外退休金。因單身並沒有小朋友，只靠自己積蓄應退休生活。）

#23
#自願醫保 #扣稅恩物


根據非正式統計，每逢三月，可扣稅的三款計劃都是特別多人投保的。今日想特別分享一下 #自願醫保 。

眼見公營醫療系統長期「爆煲」， #食衞局 終於在2019年4月推出已醞釀11年 的自願醫保，並用 #保費可扣稅 作誘因鼓勵市民投保，從而減輕公立醫院壓力。

🙋🏼‍♂️好多客人朋友都會問我，自願醫保相對以往的醫療保險， #那個比較好⁉️雖然以細節而言，各有各優勝，要視乎個案。但我個人會普遍偏向推介前者，始終所有條款細節都經過政府審批，政府盡量統一各保險公司的基本賠償條款，保障投保人。再者，自願醫保有幾個特點是以往沒有特別說明的。以下是其中三樣：

1️⃣ #保證續保至100歲 － 保單生效後，保險不會因為你的健康狀況變化而不再承保。以往的保單（視乎各保險公司的計劃）一般只保證到85或75歲。

2️⃣ #投保時未知的已有疾病都有保障－所有認可產品會由保單生效後的第二年和第三年就投保時未知的已有疾病提供分別為25%和50%的賠償，而在第四年開始提供100%的賠償。以往的保單（視乎各保險公司的計劃）一般會將此項作不保事項。

3️⃣ #訂明非手術癌症治療 －保障範圍包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。以往的保單（視乎各保險公司的計劃）一般沒有此項保障。

對於在數年前的投保人來說，如想把以往的醫療保險轉移至自願醫保，一般可向保險公司申請。假若是同等級的保障，一般毋須再核保。但如保障等級有所不同，可能需再經過核保申請‼️。轉移計劃時請再次詢問理財顧問的意見，避免會有不必要的不保事項。

除轉不轉自願醫保外，還收到客人不同的疑問，透過這篇分享解答以下4條：

Q： #自願醫保即是市民直接向政府投保的醫療保險❓
A：不是。只是不同的保險公司（現時有25間參與）根據政府的規範，推出合資格的醫療保險。而產品需要符合多項標準特點，才會得到認可。市民是向保險公司投保的。

Q： #自願醫保是否全球保障❓
A：標準計劃及靈活計劃內相等於標準計劃的基本保障均必須提供全球保障 (除精神科治療外， 相關保障只限於香港境内)。唯靈活計劃的附加保障可適用於若干地區，或有地區調整因子（視乎個別保險公司）。

Q: #是否需要住院才可申請保險索償❓
A：不需要。所有認可產品提供的保障必須包括在無需通宵住院的情況下而進行的日間手術（例如內窺鏡）、訂明的診斷成像檢測及訂明的非手術癌症治療。 但當主診醫生認為病人有住院醫療需要時，接受的治療亦受保障。

Q： #扣稅有沒有上限❓
A：沒有。持有人除了可為自己投保，更可為「指明親屬」（配偶／18歲以下的子女／55歲以上的父母或祖父母）投保，其保費將根據適用稅率作稅務扣減，唯每份合資格保單可申請扣減的保費設有$8000為限，然而保單數目是沒有上限。

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各保險公司所有計劃的保費可於以下連結瀏覽
https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html

VHIS:consumer-corner The Official Homepage of the Voluntary Health Insurance Scheme (VHIS) - The Government of the Hong Kong Special Administrative Region (HKSAR)

#22
#退休規劃 #強積金 #管理的重要性


今次想分享的客戶個案是一位55歲的女士🧑🏼‍🦰，三年前退休了，拜託我把多個強積金帳戶整合到宏利，當時總數大概$45萬港幣。

記得當年討論投資目標時，她偏向保守，想超過80%放進保證基金。雖然客人風險取向較低，但我都解釋因為距離65歲可提取強積金還有一段時間，可以考慮調出45%-65%到環球股票和債券類別基金，否則會跑輸通脹。多謝客人信任，都有取納意見。三年多增長38%📈，現時總值約港幣62萬💰。

但因為股票基金市場數年間已累積了不少升幅，2021第一季會建議💡把一定的強積金投資比例作Parking，大概40-60%% 轉移到保證或穩健基金，先鎖定利潤，尤其超過55歲的，到環球疫情穩定下來才作安排。當然，這只是我個人意見，每個客戶因背景不同，投資取向都會不一樣，最好先與你的理財顧問討論好才作安排。

既然強積金一定要供，為何不好好管理❓好多客人會覺得「唔輸已經好好」，但如果有習慣積極管理的，效果可以好不同❗️

想知道點樣有效管理，可以參考之前的post，或者PM 我啦！
https://www.facebook.com/lamho.manulife/posts/150332996428614
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想知各強積金平台基金表現，可參閱以下連結：
https://mpfratings.com.hk/zh/media/


*MPF Market share as at 31/3/2020, from MPFExpress

連續第三年上報紙。

今年疫情嚴重，工作有難度，多用Zoom見客，遙距簽單。總有方法既，香港人黎架嘛！

不過係建立團隊未達年頭目標，會努力。而家去見recruit，有種少林足球搵師兄弟歸位既感覺，好難不過好玩。要組一隊同一理念的兄弟班，好難不過值得。

繼續用心做好我份工！慢慢改變保險業同某人金錢掛帥的形象😇

#玩得做得

個人專業相可以登上報紙，係對每一個 #理財策劃顧問 嘅一個肯定，係我地嘅金漆成績表被表揚👍

今年 團隊分別有4位瑩友拎到 嘅成績，其中一位係90後嘅Lam Ho，亦係第三位連續三年拎到呢項榮譽嘅瑩友，佢除咗個人夠Charm同溫柔體貼之外，仲要夠搏！同時Lam Ho係運動高手，健身、兵兵波、壘球樣樣都識，玩 #狼人殺 更係高手中嘅...新手🤣

期望更多生力軍加人 #至瑩團隊！

#瑩人一定要加入
#搵工打工不如同我哋一齊衝

#21
#退休規劃 #及早安排 #高端醫療 #延期年金


『退休，看似很遙遠，但每個人都總會面對。』

理財規劃這份工作之所以特別，客人在每個人生階段都會有不同的理財需要，我的任務是要在他們可負擔的資源下，提供一個合理可行的方案。

這個星期很特別，有三個朋友都Refer了他們的媽媽給我認識，拜託我為她們作一些理財建議。

🔸第一位媽媽👩🏻‍🦰，55歲，想投保醫療計劃，但需要驗身，幸好是小毛病，否則輕則有不保事項，重則不接受投保。中年人的醫療保險，如可負擔的，💡我都會建議高端醫療計劃，即沒有細項限額的，入院費用全數賠償，但會有一定額度的自付額。因為低的醫療費自己可負擔，最擔心的是需要極高昂治療費的病，如癌症或中風。

🔸第二位媽媽👩🏻‍🦰，57歲，想買危疾，但預算不多。中年人士買危疾其實有點不划算，保費坦白講，有點昂貴。所以💡我會建議她的兒子做一份新式的危疾保障，兒子作受保人，當中有額外兩次20%的保障額可作受保人的父母和子女的危疾保障。這樣一來，保費相對較便宜，亦可省卻媽媽驗身程序。

🔸第三位媽媽👩🏻‍🦰，56歲，女兒已出身，樓按已供完，所以都沒有太大財務負擔。今年剛剛辭職了，不打算工作。其實這位媽媽都退休儲備都不少，強積金加上積蓄都有二、三百萬。但她知道如放在銀行 #利息低，但又不敢做投資。

其實現時政府和各大保險公司，都推出了很多不同的退休方案。如 #延期年金、 #即期年金、 #逆按揭、 #目標儲蓄保單 等。

假設有三百萬退休儲備，驟耳聽好像很多，但其實又夠不夠呢？簡單來看，女士正常平均壽命90歲，如這位媽媽不作任何投資分配，56-90歲，34年間，每月平均有約 💰$7300生活費（通脹因素還未考慮）。 當然每個人對期望的退休生活都不同，但有能力的話，都希望可以過得好一點吧。

舉個例子，假設💡我們用一百萬作後備現金，其餘二百萬作整付儲蓄保單，大概可以由60-90歲，每月平均可提取約 💰$12,000。不一定是最好方案，但簡單的安排，已經可提高退休生活水平。

「退休，看似很遙遠，但每個人都總會面對。」老套說句，及早規劃，令自己可好好享受人生的下半場。

#20
#講座分享
#90後保險人 #工作日常
#你的理賠能力

「他重申提到：『客人買的，不只是保險公司的理賠能力，更是你的理賠能力。』」

好榮幸，今日受到Central District 邀請，同Kinson Leung一齊分享《90後保險人》的工作日常。今次的分享，大部分觀眾都是我們倆的前輩，所以都特別緊張，足足準備了一個星期，希望可以帶到一點Insight給友區的前輩。反應慶幸都不錯，但自問自己的經驗尚淺，靠的只是一團火和熱誠，默默的向前行，盡力做我的工作而已。

同場有一位嘉賓，Ringo師兄。入行三十幾年，有大概700多位醫療保險的客人。「其實做左三十幾年保險，都做到半個醫生架喇！」Ringo 大師兄的一句話，你就知他的理賠經驗豐富。他分享，一星期大約會幫四個客人處理大大少少的索償，可想而知，一年下來，要處理二百多宗的理賠。但從他的字裡行間，你會發現，每宗索償他都會盡力跟進，協助客人盡快得到賠償。

他重申提到，保險人的價值往往都在於索償期間。客人買的信任的，不只是保險公司的理賠能力，更是你的理賠能力。

這句話，我是有放上心的。

#19
#抗疫基金 #自僱人士
#申請程序

👇🏻保就業計劃今日接受上網申請啦👇🏻
https://application.ess.gov.hk/zh/apply

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話說上星期五去了律師樓，幫兩位新晉大律師開設MPF自僱人士戶口（雖然不符合申請抗疫基金的資格😅）。

順帶一提，第二輪的抗疫基金（一筆過$7,500資助），今日起接受網上申請。詳情和所需文件如下。

🔸申請資格：所有於31/3前設立的自僱帳戶（即使沒有供款），而於申請資助時帳戶仍未取消。

🔸申請方法：由 25/5-14/6 於網上申請

🔸所需資料：

1️⃣ 強積金受託人名稱
2️⃣ 強積金計劃名稱及註冊／參與編號
3️⃣ 銀行戶口及銀行月結單

詳情查詢：
保就業計劃網站
電話：1836122

application.ess.gov.hk

#18
#個案分享 #人才招募
#畢業的第一份工作

話說早前一個港大的師妹約我見面，想問問我加入保險行業的詳情和發展。

大部分讀經濟金融的同學們，畢業後會找各大銀行或Big Four會計師樓作為他們的第一份工作，始終收入穩定又有培訓機會。但在我看來，理財行業或許是大家另一個選擇，尤其預期經濟下行的大環境下。

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2016年，我港大畢業後，便加入了理財行業。坦白講，當年很多人都不贊成或懷疑我的決定，包括朋友和家人。還記得，我第一次到保險公司聽行業講座時，給我的感覺是一個「搵錢」的行業，起碼相比於其他的Grad Job。

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沒錯，我一開始是被它的薪酬所吸引，可能你會說很短視，但我更見到的是它帶給我的 #可能性 和 #時間的自主性。每人所追求的都不同，我希望工作給予我的回報是與我的努力成正比的，成就完全掌握於自己手中。我也算是一個貪玩的人，喜愛周圍走走，看看這個世界，不想一畢業，時間都賣給公司。

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入行四年，說短不短的時間，明白這行業易學難精，其需要的自律和專業度一點都不少。當你見到同事出出入入，深知要不斷增值，否則淘汰的就是自己。現時，我正修讀CFPcm 認可財務策劃師，並於基礎階段的考試考穫優異成績。慶幸的是，感恩得到不少朋友和客戶欣賞，已為超過150位客戶作理財建議，並 的行業最高認可。但自知這只是起步點，要在保險界爭取一席位，還差十萬八千里，但我相信，指日可待。

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現為宏利的分組經理，期望三十歲前，做到區域總監。招募到一班兄弟，成立一個有共同理念的團隊，一齊為自己未來搏盡。心中其實有個更大的夢想，是希望可以透過自己的專業和熱誠，令大眾對理財行業改觀，我們不只是「保險佬」，而是一班為客戶用心管理財務的理財顧問。

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誰會知，可能將來的商科畢業生不是去搶四大會計師樓，外資銀行的Offer，而是Team LamHo的呢~

如果自問有責任心，又敢DreamBig，誠邀你加入！我一定會大大力幫你！有興趣了解的，請PM。

#17
#個案分享 #初創公司
#團體醫療 #強積金

昨天去了僱主朋友公司處理團體醫療續保和強積金事宜，入行四年，原來都幫過不少 做 MPF同Group Medical、有做Online Marketing的、Freelance 配對平台的、AI 人工對話工具的、有Online Receipt的、有Coldpressed Juice 的、有Tailor-made Suit 的等等，數數手指都有12間。

有時都很佩服朋友開 StartUp 的勇氣，須知道要開設和經營一間公司已經很困難，由寂寂無名做到 #獨當一面 更難上加難。

不時見到客戶朋友的公司受到傳媒訪問和得到初創獎項，就知道他們的努力開始得到社會甚至世界的注視，心中都會替他們開心。當中的Spread-It Limited 的 Co-founder Winnie Lee Betrayerand Timothy Ng ，更成為 under 30 Asia 表揚的 Top Young Entreprenuers。 ✨✨✨

2016年，我剛入行，Spread-It又啱啱成立，做 Mirco-influencer Marketing Platform的。 他們找我幫忙處理強積金的申請，還記得我們第一次簽文件是在鰂魚涌的Pacific Coffee☕️，Spread-It當時只有兩位老闆和一位員工。四年的發展，今天已經是一間有超過50人的跨國公司，Mcdonald，Clinique H&M 等500個品牌都是他們的客戶。他們成功在微網紅 Online Marketing Platform中打出一片天。✨

有天與Timothy午餐時，知道他們開始把業務推廣至亞洲其他國家🌏，他的目標是想做到全亞洲最大的 Platform。這目標不容易，但對你有極大的信心，期望可以見證到你的成功！

致所有的創業家，一齊努力！共勉之！🔥

PS*
https://www.forbes.com/30-under-30/2020/asia/media-marketing-advertising/

#16
#個案分享
#危疾保障 #保額要買多大？

【危疾保險，保額買多少才算足夠？】

客戶朋友畢業一年多👨🏻‍🎓，做 #公務員，月入約四萬多。現只持有一份父母在他讀大學時替他準備的儲蓄危疾保險，五年供款期，保障額為50,000美元。這個保額對於一個正在讀書的大學生，可能足夠。但對一個專業人士未必足夠，因為財務上的保障理應會隨著收入上升而增加。

💡 首先我們要知道，危疾保險的本質是一筆過的賠償，不問賠償金的用途。

💡 原則上是保障受保人在 #患上嚴重疾病時，不能如常工作，即沒有收入的情況下， #應付日常開支 如供樓、小朋友的書簿費等。

但當然，亦可用作支付額外開支如聘請私家看護、醫藥費等。因為一般的醫療保險在重病的保障上未必足夠。

💡 根據統計來說，癌症由病發到完全康復，大約需要兩至三年的時間。所以，一般我們會建議客戶準備 #三至五年的年薪 等值保額的危疾保險，視乎本身客人的財務狀況而定。

就上述客人而言，他現持有的危疾保障，遠遠不足夠，我會建議他準備最少200,000美元的危疾保險，約三年年薪，再加上他現持有的保障，另加一份醫療保險。

#15
#個案分享
#你的第一份保單 #買什麼

「剛出來工作，第一張保單買咩好❓」

相信呢個問題，好多人都有疑問。

官方答案當然是: It depends😂 不過假設你沒有特別家庭或身體狀況，而又可安排一定現金流作保障用途，第一份保障，我都會建議是儲蓄危疾和一系列的定期保障 (視乎需要)。

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話說上星期與一位中學同學見面，找我幫忙處理強積金整合。他家正好都是宏利的客戶，所以我都即場幫他檢視一下他現有的保險組合。

他二十五歲，剛工作兩年多。他現持有的組合如下：

🔸基本計劃: #儲蓄人壽保險
🔹附加計劃:
1️⃣ 定期人壽
2️⃣ 定期危疾
3️⃣ 癌症治療醫療保障
4️⃣ 傷殘豁免保費保障

這是一個Typical的保障組合，沒有對與錯。但了解客人的需要和負擔能力後，如果筆者是他當時的理財顧問，或許會建議另一個組合。把定期危疾轉為儲蓄危疾作基本計劃，並取代儲蓄人壽保險，其餘保留。整體保費可能會較高5-10%，但保障會全面得多。

即是改為如下:
🔸基本計劃: #儲蓄危疾保險
🔹附加計劃:
1️⃣ 定期人壽
2️⃣ 癌症治療醫療保障
3️⃣ 傷殘豁免保費保障

改動原因如下：

✨首先，危疾保險的保費加幅比人壽大。雖然危疾保費一般會較高，但同樣地，隨年齡增長，針對保費的「加幅」，危疾亦會更大。因此危疾年輕時投保更划算。

✨再者，危疾保險對受保人的身體狀況要求比人壽高。所以理應身體健康時投保一份沒有任何附加條件或額外保費的保障。

✨最後，儲蓄危疾比定期危疾的保障內容和功能為廣。儲蓄危疾可算是三合一保險，有危疾，儲蓄和人壽的三大功能。即有事時有危疾儲備，無事時當退休儲備。但當不幸身故時，亦可用作人壽保障。

但再戴多次頭盔⛑，沒有一份絕對的保障組合，因為每人都有不同的需要和負擔能力，最好都是與你的保險顧問一起討論‼️

最近唔少朋友睇完我上次Post個段片，都問我 #扣稅三寶 Details， 如果你係高薪一族，扣完今年政府$2萬 #薪俸稅寬減，都仲要交稅，真係盡快睇睇條片，或者下面 #懶人包！

因為要喺今個財政年度31/3/2020 前成功申請計劃，先可以享受 #退稅優惠！想知自己有冇資格申請，或者可以大概減幾多稅，快啲PM我！

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https://wealth.hket.com/article/2592860/%E3%80%90%E6%89%A3%E7%A8%85%E6%94%BB%E7%95%A5%E3%80%91%E6%9C%80%E5%BE%8C%E5%8F%AC%E9%9B%86%EF%BC%81%20%E9%83%A8%E7%BD%B2%E9%80%80%E4%BC%91%E5%85%BC%E6%85%B3%E7%A8%85%E7%95%99%E6%84%8F%E3%80%8C%E6%89%A3%E7%A8%85%E4%B8%89%E5%AF%B6%E3%80%8D

【扣稅攻略】最後召集！ 部署退休兼慳稅留意「扣稅三寶」 - 香港經濟日報 - 理財 - 退休及生活保障 「扣稅三寶」即強積金可扣稅自願性供款（TVC）、延期年金（QDAP）及自願醫保（VHIS）推出近一年，漸受市民重視，好處是幫助市民部署退休儲蓄，二來計劃成員可申請稅務扣減。申請人只要在今個財政年度（3

3個MPF必勝錦囊‼️

⛳️可以點樣有效管理自己啲強積金帳戶❓
⛳️點樣Check到自己有幾多個帳戶❓
⛳️揀邊類基金最啱自己❓
⛳️原來強積金可以最多有$60000免稅額❓

留言”MPF”，既刻send以下俾你:
1️⃣ 多個帳戶整合Link (整合程序，三分鐘完成)
2️⃣ 各強積金計劃基金比較Link 
3️⃣ 最新可扣稅理財工具概覽

https://youtu.be/I8PzaQcvPjU

【3 個 MPF 必勝錦囊 】想知點管理強積金帳戶？點樣可以扣稅？

宏利聯手抗疫💪🏻

宏利新CEO 戴明鈞（Damien Green）仲親自安排包裝同運送！雖然一萬個口罩唔算多，幫到既都好有限。但係而家口罩一係要通宵排隊，一係要挨炒價，起碼都幫到一班基層家庭，解一解燃眉之急🔥

https://www.am730.com.hk/news/%E6%96%B0%E8%81%9E/%E3%80%90%E5%8F%A3%E7%BD%A9%E9%9B%A3%E6%B1%82%E3%80%91%E5%AE%8F%E5%88%A9%E6%8D%90%E6%9D%B1%E4%B9%9D%E9%BE%8D%E5%9F%BA%E5%B1%A4%E4%B8%80%E8%90%AC%E5%8F%A3%E7%BD%A9-206937

【口罩難求】宏利捐東九龍基層一萬口罩 - 新聞 - am730 am730香港公信力第一的免費報紙 新聞 【口罩難求】宏利捐東九龍基層一萬口罩

肺事話你知🎬

TOT Nicholas Chan 重金禮聘我做佢第一集節目嘉賓，梗係要比下面佢啦！

希望可以用我地既專業，解答到大家係抗疫期對保險既問題啦！

https://youtu.be/r2t4sSsiabE

【90後保險仔】第一回之《肺事話你知》 最近武漢肺炎襲港，除咗每日煩緊點樣搶口罩之外，仲要擔心一大堆嘢！我哋趁住大家都home office之際，收集咗大家幾個主要嘅保險問題，同大家《肺事話你知》！